Miért kapják vissza a pénzt a deviza hitelesek? Vállalták a kockázatot, nem jött be.

A kérdező kommentje:

"Én 6 millára eddig 6 millát fizettem vissza, és még van 18 hátra."

Ennyi eszed van, vettél volna fel forint hitelt.

Látom nem érted a lényegét.

6 millára normál esetben 7-8 at kérhetnének!

Bocsánat, nem kockáztattam!

Vagy úgy gondolod, hogy rajtam kívül még majd másfél millió ember poénból vette fel?

Örülj neki, hogy anyádnál lakhatsz, amíg él, eltart. Leadod azt a 15 ezret kajára, rezsire, és ha meghal, öröklöd a házát.

Normális életed, család, gyerek úgysem lesz.

"6 millára normál esetben 7-8 at kérhetnének!"

Igen...

De amikor az emberek többsége felvette akkor úgy nézett ki kb, hogy ha devizában veszed, akkor 7-et kell visszafizetni, de ott a kockázat, hogy ez változhat, ha forintban akkor meg mondjuk 9-et.

Na ná, hogy mindenki ugrott az olcsóbbra.

Most ennek isszák meg a levét.

Mi is vettünk fel devizahitelt. Nagy nehezen de sikerült kifizetni, mivel véletlenül sem centiztük ki a dolgokat.

Ugyan úgy megjártuk, de le vagyunk szarva.

Volt és van forint hitelünk is, de ez sem érdekel senkit ugyebár, mi fizessünk csak szépen magunknak és persze azoknak is, akik rosszul mérték fel a kockázatot, vagy rosszabb esetben nem is foglalkoztak vele.

Igen, rossz amikor az ember hitel felvételére kényszerül, csakhogy nem az ilyen emberek hisztiznek a leghangosabban a kormánynak, hogy segítsen nekik....

"Senki nem mondta hogy nekünk kell kifizetnünk a devizások megsegítését"

Szó szerint persze hogy nincs leírva, de láss már a szavak mögé! A visszafizetés a bankoknak alsó hangon 400 milliárd forint. Na most, a bankok ezt nem fogják veszteségként elkönyvelni, hanem majd, mint a bankadónál szépen elkezdenek díjakat emelni, és beszedik a pénzt az emberektől! A devizahitelesek most már rosszabbak, mint a cigányok. Sőt!

Még belepampognék a dologba egy apró problémára reflektálva.

A probléma alapvetően azzal van, hogy a legtöbb lakossági hitelezést annuitásos hitel formájában veszik fel. Aminek a lényege hogy egyenletesen fizeted a törlesztőt, de először csak lényegében a kamatot törleszted utána a tőkét. Ábrán ez valahogy így néz ki:

[link]

Szóval akik felvették a devizahitelt nagyjából félúton jártak vagyis a kamatoknak a háromnegyedét/ négyötödét részét leküzdötték de a tőke meg nem nagyon változott és az nőtt a másfélszeresére lényegében. Plusz még volt egyoldalú kamatemelés, ami már csak olaj volt a tűzre.

Amit a Kúria utólagosan leszabályzott és ezt vizsgálják most. Ez nagyjából 10-20% százalék könnyítést hozna az ügyfeleknek, ha ezt megítélik minden ügyfélnek. Ami az árfolyamrés 1%-os kedvezményéhez képest már igencsak jelentős, de aki elvesztette az állását vagy csak a hitelfelvétel óta azonos bérrel rendelkezik azon így se nagyon segítettek, már pedig a kormány most is addig tágította a jogállam kereteit ameddig csak lehetett.

Meg persze a futamidő is kérdéses. Ugyanis a kamatok ha fixek is, másfélszerezik nagyjából a visszafizetendő összegek cirka öt év alatt

Egyenletes tőketörlesztés esetén:

[link]

Annuitásos hitel alapján:

[link]

Minél hosszabb futamidővel vette fel valaki (vagyis társadalmi szempontból annál inkább rászoruló és kevésbé volt hitelképes) annál jobban ráfaragott, mindenféle bank trükk nélkül is.

Lehetett volna másféle hitelkonstrukciót felvenni. Van egyenletes tőketörlesztés is. Amikor a kamatot ugyanúgy fizetjük mind a sztenderd lakosságival, de a tőkét nem növekvő mértékben hanem fixen törlesztjük.

Kép róla:

[link]

Előnye hogy kevesebb ideig kell a hitellel bajlódni és kedvezetlen gazdasági prognózisok miatt a devizahitellel hasonló nyalánkságokat is jelentősen mérsékli.

Hátránya hogy az átlagtörlesztője is magasabb, az elején meg kifejezetten nagy a törlesztőrészlet, így csak olyannak adnak ilyet, akinek normál esetben zsebben megy a hitel, vagy megtakarításból nyomná ezt a két évet a tízből.

Utána viszont lájtos nagyon a törlesztőrészlet és nem is túl változékony.

A hitelfelvevők ott hibáztak alapvetően, hogy devizát vettek fel (pénzügyi ismeretekkel nem jutott volna ilyesmi eszükbe Járai vagy két éve emlegette az árfolyamgát megszűnését és a lebegtetéses rendszer megszüntetését), annuitásos formában vették fel, mert csak így kaptak hitelt és jó hosszú futamidőre ami engedte halmozódni a dolgokat.

Amit az ábra is mutatta már forinthitelnél is változatlan gazdasági környezetben is csinos dolgokat művel, devizahitelnél úgy hogy Fletóék elkúrták meg hát ezzel járt.

Röviden összefoglalva, halogató természetűek voltak (rossz keresetükből kifolyólag ezért kifogták a legrosszabb banki konstrukciókat) és túlzottan optimisták a pesszimizmus hazájában. úgy hogy az alapelv támadhatatlan, a mostani is csak épphogy körbelőtte a hitelesek problémáját ami rajtuk nem segít (kivéve aki egy életre vett fel hitelt, de aki olyat tesz, annak a hitelfelvételkor már meg lehetett mondani hogy a sírba viszi a tartozást, ezért is pereltek utólag) de a bankokat kellemetlenül érinti.

Mert mégis csak a bevételük mérhető el nem hanyagolható százaléka.