Mi a véleményetek a lakástakarék-pénztárakról?

Szerintem igen, bár én olyan konstrukciót választottam, ami nem köti meg, mire költöm a pénzt. Mivel bármikor jöhet olyan esemény, ami miatt hirtelen kell a pénz, a lakástakarékból meg nem tudom kivenni.

Gondold végig, hogy pontosan hogy szeretnéd a gyűjtögetést csinálni, és utána nézd végig a kínálatot. Akár tanácsadót is érdemes lehet választani, de csak akkor, ha már biztos vagy benne, hogy belevágsz. Ő ugyanis pontosan képben van, hol mire számíthatsz.

Kizárólag csak akkor érdemes ilyen megtakarítási formát választani, ha biztosan lesz valamilyen lakással kapcsolatos cél a lejáratkor, mert ma már nincs olyan típusú szerződés, ami szabad felhasználású.

Állami támogatás csak lakáscél mellé jár, anélkül a kamatok minimálisak. Akkor már egy bankbetét is jobb, de a lakáskasszás szerződések mellé pl olyan állami támogatott lakáshitelek is felvehetők, amik más módon nem érhetők el, így ha valaki biztosan tudja, hogy lakást akar, akkor egy ilyen megtakarítási forma jó döntés.

Vegyük csak górcső alá a 30%-os állami támogatást (csodálatos eladási technikával és eladási szöveggel párosítva) mert ez valójában jóval kevesebb ennek igazából a töredéke.

Azért számolok éves 100 000 Ft-os befizetéssel, mert így a könnyebb számolni.

Az első évben befizetek 100 000 Ft-ot kapok 30 000 Ft állami támogatást ez valóban 30% támogatást jelent. Tehát a számlámon az első év végén van 130 000 Ft, én rendes ügyfél vagyok és a következő évet is végig fizetem, ekkor a számlámon már 230 000 Ft van, viszont én megint csak 30 000 Ft állami támogatásra vagyok jogosult, mert ezt az összeget az éves befizetések után kapom, minden év végén írják jóvá a számlámra.

Tehát nem 69.000 Ft támogatást kapok, ez pedig már csak 13,06%-os hozam a befizetésekhez képest nem 30%. A harmadik évben ez kb. 8,3% lesz és így tovább. (EBKM állami támogatással 6,03-10,56%, EBKM állami támogatás nélkül -0,72-0,05%.)

Magam is forgalmaztam ezt a terméket, bár akkor még több szolgáltató volt a piacon, ám mindig megtalálnak és amikor ezt számon kérem az illetékes forgalmazótól azt válaszolja „Ezt nem így kell számolni”.

Akkor hogyan?

Ha látsz egy banki hirdetést ahol az áll, hogy 30% garantált hozam, és az apró betűbe írva vagyon

„A 30 % a négyéves futamidő teljes futamideje alatt” akkor kapásból azt mondanád, de ez nem is 30 %!

Vegyük példának, egy 4 éves futamidejű konstrukciót, akkor a 4 év alatt befizetett összegre 980 000 Ft befizetés után, kapunk 324 643 Ft állami támogatást.

Tehát kötök egy szerződést 4 évre befizetek:

– egy számlanyitási díjat

– elkötelezem magam ha véletlenül előbb kell a pénz, több hónap mire visszakapom, csökkentett összeggel, ha viszont gyorsan kell, akkor még többet levonnak.

– ráadásul a futamidő végén csak a megadott célra fordíthatom, immár csak lakáscélra (vásárlás, építés, bővítés, felújítás) pl. lakáshitel ahol ugyanúgy át kell esnem egy hitelbírálaton. De mi van ha nem vagyok hitelképes?

– figyelem, mert ha nem fizetem rendesen, akkor még az állami támogatást sem kapom meg, vagy csak részben.

Tehát adott egy termék optimális esetben is egy max. 10, 56%-os garantált kamattal, amihez nem férhetek hozzá, nem használhatom akármire és ha szorult helyzetben vagyok és nem tudok fizetni akkor még ennyi sem lesz.

A megtakarítási idő lejáratakor nyilatkoznod kell, hogy igényled-e a forint alapú évi fix 3,9%-os, THM 5,12-5,22% kamatozású lakáskölcsönt, vagy csak a kamatokkal és állami támogatással növelt - megtakarítási részt veszed fel.

Ha igényled a kölcsönt akkor az alábbi feltételeket is kell teljesítened, azon kívül, hogy a hitelkérelmed pozitívan bírálták el:

➔ havonta rendszeresen befizetett megtakarítás – legalább 4 év 1 hónap megtakarítási idő

➔ a betétszámlán lévő összeg (kamatokkal és állami támogatással együtt) elérte a szerződéses összeg 40%-át, (magyarán 40%-os önerővel kell rendelkezz, hogy megkapd a lakáskölcsönt )

➔ az ún. értékszámod legalább 62.

Az értékszám az a megtakarításod rendszerességét méri, a szerződéses összeg és az eltelt idő függvényében. A cél értékszám elérése a kiutalás egyik alapvető feltétele. Ha rendszeresen teljesíted a megtakarításaid, akkor az értékszám a futamidő végére eléri a kívánt mértéket.

! A törvény előírásai szerint a megtakarítási idő után egy 3 hónapos, ún. kiutalási időszak következik.

! A lakáscélú felhasználás mind az állami támogatás, mind pedig a kölcsön igénybevételéhez előfeltétel, így azt minden esetben igazolni kell.

! A banki szigorításoknak köszönhetően, az LTP kombi hitel esetében nem vehető figyelembe az LTP kölcsön: kizárólag a saját befizetések + a garantált kamat + az állami támogatás, csak azzal az összeggel számolnak ami az előtakarékossági időszakban összegyűlik az LTP számládon, de a szerződéses összegbe a lakáskölcsönt is bele kell érteni.

Jogosan felmerül a kérdés, hogy van jobb megoldás?

Szerintem igen, lássuk.

Vegyünk példának alapul egy 10 M Ft értékű lakás megvásárlását.

Vásárolnék egy 10 000 000 Ft értékű lakást. A megtakarítási számlámra csak a 40% önerő megléte esetén kapok hitelt, ugye ez esetünkben 4 M Ft összegű önerőt jelent.

Ahhoz, hogy nekem e szerződésben és a fentiekben írt feltételek figyelembe vételével legyen 10 M Ft a lakás megvásárlásához ahhoz egy havi 65 000 Ft megtakarítást kellett vállalnom.

Így az előtakarékossági időszakot követően van a számlámon, összesen 4 230 981 Ft (a saját befizetések + a garantált kamat + az állami támogatás), ami minimum 4 szerződést jelent és négyszeres díj az üzletkötőnek is.

Megjegyzem, hogy a számlanyitási díj a szerződéses összeg 1 százaléka, példánknál maradva ez 104 000 Ft számlanyitási díjat jelent.

Ha ezt az összeget máshova fektetem be akkor ugyanolyan feltételek mellett ( 10 év futamidő, havi rendszeres megtakarítás 65 000 Ft/hó, 10%-os hozam) a számlán lévő végösszeg: 20 686 655 Ft.

A 7. évben a számla egyenleged az 12 208 336 Ft, egy százalék kamatkülönbségnél pedig a 6. évben 10 360 264 Ft felett rendelkezhetsz.

Miért írtam 10 éves futamidőt? Mert az előtakarékossági időszak az 4 év 4 hónap, kiutalási időszak az 3 hónap és a kölcsön törlesztési futamideje az 65 hónap ez pontosan: 120 hónap =10 év.

Jelenleg egy 10 M Ft összegű forint alapú hitelnek a törlesztő részlete az 120 656 Ft/hó, 8,45 %-os a kamata, nincs kezelési költség (THM: 9,03%), ugyanez az összeg itt 167 660 Ft- ba kerülne számodra havonta.

Mi van akkor, ha a 4. évben sincs elég pénzed lakást venni (mert nagyobb az infláció), vagy nem lakás célra szeretnéd elkölteni, mi van ha nem vagy hitelképes mégsem, mi van ha magasabb összegre van szükséged.

Az üzletkötők ajánlata: több szerződés kötése a többi családtag részére hisz (az előírt feltételek pl. tulajdonjog teljesítése esetén) megtöbbszörözheted az állami támogatást! Lakásszámlát nem csak saját magadnak, hanem az általad meghatározott közeli hozzátartozód, mint kedvezményezett javára is köthetsz. Szuper!

Ha kiskorú gyermeked nevére is kötnél szerződést, hogy meglegyen a kívánt összeg, ugye a gyermek is tulajdonrésszel kell majd rendelkezzen az ingatlanban, így belekeveredik a gyámügy is, több költség, utánajárás, gyakorlatilag meg lesz kötve kezed - lábad ha mégis el szeretnéd valamiért adni később az ingatlant.

Vagy próbáld csak meg az első évben kivenni a pénzed, mert úgy alakult, hogy megszorultál. Iszonyatos procedúra és pár hónap mire a pénzedhez jutsz, ráadásul a levonások után ( kezelési költség, egyebek) a befizetett pénzed egy részét kapod csak vissza tehát feltételekhez van kötve.

Mindent összevetve, mindenféle megkötés és állami támogatás nélkül is ha egy 10 000 000 Ft.-os lakás 40%-át kifizeted készpénzben akkor kapsz jó hitelt a ráadásul a kereskedelmi bankoknál még mindig lehet 25 %-os önerő mellett hitelhez jutni.