Hol érdemes lakáskasszát nyitni?

"De ez nem sokáig lesz így, szóval mindenképp köss most, és mindenképp hosszú időre"

Ezt mégis honnan veszed?

Kérdezőnek: ott nyiss, ahol épp akciós. Üsd be google-be, hogy lakástakarék kalkulátor és lesz egy pár oldal ami az éppen aktuális ajánlatokat összeszedi. Egyébként nem olyan nagy a választék, csak 4 pénzintézetnél lehet ilyet kötni: OTP, Erste, Fundamenta, Aegon. Kamatot mind minimálisat ad (a kamat maga arra talán elég hogy a számlavezetési díj árát visszahozza). A buli az állami támogatásban van, ami a befizetésed 30%-a, de max évi 72000 forint. Ebből következik, hogy a maximális havi befizetés 20 ezer forint, arra már megkapod a maximális állami támogatást. Továbbá érdemes felfigyelni arra, hogy az állami támogatás összege nem változik az évek előrehaladtával (minden évben ugyan annyi), míg a saját pénzedből egyre több gyűlik a számlán. Így a kapott támogatás mértéke a bent lévő összeghez képest arányaiban egyre kevesebb. Ezt akkor fontos észben tartani, amikor futamidőt választasz. A futamidő minimum 4 év, maximum 10 év. A futamidő lejárata után tudod az addig felgyűlt pénzed elkölteni, kizárólag lakáscélra (felújítás, építés, vásárlás, lakáshitel előtörlesztése). 4 év után a maximális havi 20 ezer forintos összeget fizetve lesz kb 1,2 millió egy ilyen számlán. Ami például egy lakás vásárlásnál nem kimondottan sok. Ezért kecsegtető lehet hosszab futamidőt választani és előre gondolni a jövőre egy lakástakarékpénztári számla formájában, de az előbb részletezett okok miatt, azaz hogy az állami támogatás éves összege, amiért az egészet csinálod, nem nő, ahogy egyre több pénz van bent, kiderül, hogy ha 6-7 évnél tovább tartod bent a pénzed, akkor gyakorlatilag buksz az egészen. Ugyanis a jelenlegi kamatok mellett ennyi idő után egy prémium állampapír jobban hoz, ráadásul az szabad felhasználású. (Amennyiben a lakástakarékpénztárat nem lakáscélra használod fel, vagy egyáltalán nem használod fel, az állami támogatást bukod, a számlán lévő többi pénzt megkapod.)

További lehetőség hogy nyitsz a közvetlen hozzátartozóid nevére, magadat megjelölve kedvezményezettként, és azokra a számlákra is te fizetsz be. Így meg tudod sokszorozni a kapott állami támogatást. (Mert egy lakástakarékpénztári számlára ugye egy évben max 72 ezer jár)

Szóval az én meglátásom szerint rövid futamidőre érdemes ilyet nyitni, lehetőleg többet, több családtag nevére, akkor, ha biztosan el fogod költeni ezt az összeget lakáscélra, és már tudod is, hogy mikor, és addig nem fog kelleni ez a pénz.

Külön megjegyzésem, hogy lakáshitel mellé külön jó ilyet nyitni, és 4 év után ebből a hitelt előtörleszthetni, mivel a mostani hitelkamatok mellett 4 év alatt egy ilyen LTP számla több kamatot hoz, mint amennyivel kevesebb kamatot fizetnél a hiteledre, ha az LTPbe fizetett összeget oda fizetnéd.

Nekem csak az OTP-vel és a Fundival van tapasztalatom, a másik kettővel nem, de:

A Fundinál MINDEN a te költséged. Számlanyitási díj, módosítási díj, közjegyző, értékbecslő, stb stb, gyakorlatilag semmilyen díjat nem engednek el, cserébe viszont sokkal jobb a kapcsolódó hitel kamata, ami bőven behozza a költségeket.

Az OTP szokott kedvezményt adni a nyitási díjból és egyéb dolgokból, viszont magasabb a hitelkamat és kevésbé rugalmasak.

A megtakarításra mindkettő minimális kamatot ad, viszont a 30% állami támogatás miatt megéri, de az is leginkább úgy, hogy több szerződést fizetsz (családtagok nevére).

Összességben: ha a hitelt is fel akarod venni, akkor Fundi, ha csak a megtakarítást, akkor OTP, ott is a "Hozam plusz" konstrukció.

Nos az 1%-os szerződéskötési díjat azt úgy kell érteni, hogy szerződéskötéskor lesz egy u.n. szerződéses összeg. Ez az az összeg, amit lejáratkor (hitellel vagy anélkül) kézhez kapsz (állami támogatást beleszámítva). Tegyük fel, hogy nem akarsz hitelt, 4 évre kötöd, havi 20 ezer forinttal. Akkor 1248000 forint lesz a szerződéses összeged, aminek 12800 Ft az 1%-a. Ha viszont hosszabb időre vagy hitellel együtt kötöd, akkor lehet 7 millió is a szerződéses összeg (amiből már talán vehetsz is valamit), viszont akkor az az 1% el is viszi az első évi állami támogatást.

A hosszabb táv azért nem éri meg, mert az állami támogatás csak az azévi befizetésekre jár, nem a meglévő összegre. Azaz első évben befizetsz 240 ezret, arra jár a 72 ezer támogatás. Második évben is fizetsz 240-et, összesen már 480-at fizettél be, de a második év végén is csak 72 ezret kapsz, nem a dupláját. Ha pedig visszaosztod, akkor még a csekélyke 1% körüli kamatot beleszámolva is 4 évre évi 8%, 8 évre viszont csak kb 4% hozamot kapsz.

A pénzt kiveheted, vagy felhasználhatod nem lakáscélra, de akkor az állami támogatást és az arra járó kamatot bukod, szóval az egész konstrukció értelmét veszti.

Ha a barátod is akar kötni egyet, megteheti, de felhasználni együtt csak akkor tudjátok, ha házasok vagytok.

Nincs konkrét terv, de most a kormány nem is ezzel foglalkozik. Viszont jó eséllyel a választás után felül fogják vizsgálni és lentebb vinni a kamatot, merthogy a CSOK-ot nyomják inkább. Logikus, hisz a CSOK-hoz gyártani kell három gyereket, az LTP támogatás meg alanyi jogon jár, tehát több embernek kell kifizetni.

Ha jót akarsz, ne a Fideszre szavazz!