Ha korábban kifizetem a lakás hitelem mint ahogy a futamidő lejárna, akkor mennyit kell végül kifizetnem?

A korábbi visszafizetés hatására kevesebb kamatot kell kifizetni, mivel a tartozás csökkentésével a kamatköltségek is csökkennek. Lássuk, hogy milyen lehetőségek és hatások vannak a kérdésed alapján!

1. Dupla törlesztés hatása (havi előtörlesztés)

Ha a havi törlesztőrészlet dupláját fizeted, a tőkéd gyorsabban csökken, ami azt jelenti, hogy a banknak kevesebb kamatot számol fel. Az összköltség tehát jelentősen alacsonyabb lesz, mint az eredeti 20 éves futamidő alatt fizetendő 85 millió forint. A pontos összeg a hitel kamatlábától függ, de a legtöbb esetben a megtakarítás jelentős, mivel a kamat a fennmaradó tőketartozásra számítódik.

Azonban, ahogy említetted, minden havi előtörlesztésre 1%-os díjat számítanak fel. Ez a költség hosszú távon összeadódhat, és meg kell vizsgálni, hogy mennyire befolyásolja az előtörlesztés előnyeit.

2. Végtörlesztés 10 év után

Amennyiben 10 évig gyűjtögetsz, majd egyszeri végtörlesztést hajtasz végre, az is csökkenti a kamatköltségeket, de a megtakarított összeg kisebb lesz, mint az előbbi esetben, mivel 10 évig a hitel teljes tőkéjére kamatot kell fizetni. Az egyszeri végtörlesztés általában kedvezőbb díjazással járhat (például alacsonyabb százalékos díj), de érdemes az összehasonlítást konkrétan számolni.

Mi a jobb megoldás?

Előtörlesztés havonta (a dupla törlesztéses opció): A havi szintű előtörlesztés segíti a kamatok gyors csökkenését, így az összköltség alacsonyabb lehet, de az 1%-os díj minden hónapban növelheti a költségeidet. Ha a kamat magas, ez a megoldás valószínűleg előnyösebb.

Végtörlesztés 10 év után: Ez az opció lehetővé teszi, hogy a megtakarításaid kamatozzanak, és csak egyszeri díjat kell fizetned, amely gyakran kisebb, mint a rendszeres előtörlesztésé.

Összefoglalva:

A legjobb megoldás attól függ, hogy milyen kamatot fizetsz, mekkora az előtörlesztési díj, és hogyan kamatozik a megtakarításod. Általánosságban a havi előtörlesztés gyorsabb tőke-csökkentést eredményez, de számold ki az 1%-os díj hatását is. Végtörlesztés esetén hosszabb ideig kell a kamatokat fizetni, viszont kevesebb díjat von maga után.

Egy pénzügyi tanácsadóval való konzultációval pontosabb kalkulációt kaphatsz, figyelembe véve a konkrét kamatlábat, előtörlesztési díjakat és a potenciális megtakarítási lehetőségeidet.

Attól még hogy minden hónapban a dupla összeget fizeted be a hitel számlára, az nem fogja csökkenteni a hitel tőkéjének az összegét. Ezt külön jelezni kell a banknál, hogy elő szeretnél törleszteni. De ez nem életszerű megtenni minden hónapban.

Erre a legjobb megoldás: szerződés módosítás a futamidő csökkentésével. De ezt a banknak is jóvá kell hagynia. Így ezt követően minden hónapban a magasabb összeget fizeted és az összes visszafizetendő összeg a legvégén kevesebb lesz. Mivel 20 év helyett csak 10 évig kamatozik.

"Egy annuitásos hitelnél először fizeted a kamatot, majd csak utána a tőkét."

Ez is túlzott leegyszerűsítés, mert egy annuitásos hitelnél végig fizetsz kamatot is, és a tőketartozást is. Az igaz, hogy eleinte akár nagyobb része is lehet a kamat, és ez fokozatosan csökken, míg a tőkerész nől.

Az én konkrét hitelemnél az alacsony kamatnak és a rövidebb (10 éves) futamidőnek hála pl. eleinte is csak 70:30 volt a tőke-kamat arány, jelenleg ez 83:17, az utolsó évben már átlagosan 95:5 lesz.

Hogy hogy éri meg, az tényleg a konkrét esettől és kondícióktól függ, ki kell számolni.

A 3-as ötlete is jó lehet, de csak ha biztos vagy benne, hogy fogod tudni fizetni végig a nagyobb törlesztőt. Ha az előtörlesztés marad ki 1-2 hónapig, mert úgy alakul az élet az nem probléma, de ha a törlesztés az már okozhat problémát.

Ahogy elmondtak nem fogod tudni automatikusan fizetni a duplajat, a rendszer nem fogja lekonyvelni, csak ha bemesz minden honapban es jelzes. De siman el tudom kepzelni hogy a sokadik ilyen utan azt mondjak hogy nem.

Torlessz elo fel vagy evente az osszegyujtott kulonbozettel es kesz.

Ami plusz kamat a ritkabb elotorlesztes miatt azt visszakapod a le nem vont elotorlesztesi dijakkal.