Hogy kell azt érteni, hogy a hitelfelvétel új pénzt teremt a gazdaságba?

Gondolom azt hogy olyan pénzt tud elkölteni a hitel felvevője a jelenben, amit csak a jövőben fog megkeresni.

"Sok szakirodalom ezt írja, de olyat is hallottam, hogy a bankok az ügyfeleik pénzét (mármint ami megtakarítási számlán van) azt adják ki hitelbe."

Sarkítva igen, de nyilván ha te fel akarnád törni azt a megtakarítást nem fogja azt mondani a bank, hogy bocsi azt most nem tudom megadni mert valakinél kint van hitelként.

Mindket felfogas igaz, attol fugg honnan nezed.

Aladar mint egy bank egyeduli ugyfele berak a bankszamlajara 1 millio forintot.

A bank ugyfeleinek osszesitett egyenlege 1 millio forint.

Ez utan Bela besetal a bankba es felvesz fel millio forint hitelt. A bank arra szamit, hogy Aladarnak nem kell majd visszaadnia az 1 millio forintjat, ezert batran kolcson ad Belanak 500 ezer forintot amit atvezet Bela ujonnan nyilt folyoszamlajara. De ezt nem ugy teszi, hogy szol Aladarnak, hogy te mostantol nem veheted ki az egy millio forintodat, hanem csak a felet. Aladar tovabbra is hasznalhatja a teljes tokejet.

Aladar egyenlege a banknal ekkor 1 millio forint

Bela egyenlege 500 ezer forint.

Az ugyfelek ossz egyenlege 1.5 millio forint. Tehat valoban keletkezett fel millio forint uj penz, amit igazabol egyik betetes sem rakott be es nem is a bank sajat penze.

Ha Bela visszafizeti a hitelet, akkor a bank ugyfeleinek egyenlege ujra 1 millio forint lesz, a letrehozott uj penz pedig ily modon megszunik.

Persze ket szereplovel ez nem mukodik, mert ha Aladarnak megis kell a teljes egyenlege, akkor igazabol a bank nem tudja neki odaadni. De sok ugyfellel a nagy szamok torvenye alapjan mukodik a rendszer.

Amikor a bank hitelt nyújt, akkor ezt könyveli:

Tartozik: ügyfeleknek nyújtott hitelek

Követel: ügyfelek betétei

(Azaz létrejön a hiteltartozás, ennek összegét jóváírja az adós ügyfél folyószámláján)

Elkölteni az ügyfél viszont akkor tudja csak, ha a bankban van ehhez szükséges likvid eszköz, amivel a bank fizetni tud, azaz valakik betétként már elhelyeztek ott zsozsót (vagyis előzőleg volt már ilyen könyvelés: Tartozik: zsozsó - követel: ügyfelek betétei)

Ha az adós a számára folyósított kölcsönt elkölti, akkor ez a könyvelés történik:

Tartozik: ügyfelek betétei

Követel: zsozsó

( vagyis kiáramlik a bankból a zsozsó az adós folyószámlájának terhére.)

"az ügyfeleik pénzét (mármint ami megtakarítási számlán van) azt adják ki hitelbe"

Nem.

Annak a százszorosát kiadhatják hitelbe, tehát nem létező pénzt adnak ki hitelbe, amiért majd valós pénzt kell visszafizetnie a hitelfelvevőnek.

“Annak a százszorosát kiadhatják hitelbe, tehát nem létező pénzt adnak ki hitelbe, amiért majd valós pénzt kell visszafizetnie a hitelfelvevőnek.”

Ez így nem nagyon igaz. Ha megnézel egy banki mérleget, a hitelek állománya jellemzően még kisebb is a betétállománynál, nem hogy százszorosa…

Miért kell ilyen egyszerű dolgokat ennyire túl bonyolitani?

A rendszer megértéséhez ismerni kell a kötelező tartalékrátát. kb azt jelenti hogy az ügyfelek által betet pénz x % a banknak elérhető forrásként kell tartania. Általába a nemzeti bank számláján.

[link]

Az egyszerüség kedvéért feltételezzük hogy csak egyetlen bank van.

A folyamat lépésenként:

1 Ügyfél berak a bankba mondjuk 10 m forintott

2 A banknak a kötelező tartalékráta miatt 10 % az mnbnél kell tartania. a maradékot kiadhatja újjab hitelnek. Igy Ad 9m forint hitelt valakinek.

3 A hitelfelvevő elkölti a pénzét pl ingatlan.

4 Az ingatlan eladó a 9 m beteszi a bankba.

Innentől a rendszer ismétli magát.

5 A banknak a kötelező tartalékráta miatt 10 % az mnbnél kell tartania. a maradékot kiadhatja újjab hitelnek. Igy Ad 8,1 m forint hitelt valakinek.

6 A hitelfelvevő elkölti a pénzét pl ingatlan.

7 Az ingatlan eladó a 8,1 m beteszi a bankba.

A 3. válaszomban az első könyvelési lépés az, ami a kereskedelmi banki pénzteremtés. És ezt korlátlanul csinálhatja mert a mérlegét úgy hizlalja ahogy akarja.. csak önmagában ezzel nem megy semmire, mert a hitelfelvevő nem tudja a bankból kiutalni a zsozsót, ha nincs a bankban már zsozsó (a betétesektől) Nem fiktív pénzeket folyósítanak a bankok bármennyire is tetszetős narratíva ez a konteósoknak. 😄

A 14:52-es válaszhoz hozzá kell tenni, hogy ha egy bank létezik, akkor a 3. és 4. pont összevonódik, bankon belüli átkönyvelés egyik betétestől a másikhoz. Vagyis nem kerül további 9 millió betét a bankhoz amiből további 8,1 milliót hitelezhet. Mert az egyik ügyfél betétszámlája csökken, a másik nő 9 millióval. A teljes betétállomány változatlan. Így fog kinézni a banki mérleg:

MNB számla: 10 millió (ez az első betétestől származik, ami még nem áramlott ki a banktól)

Adott hitelek: 9 millió

Első betétes számlája -10 millió

Ingatlaneladó számlája -9 millió

—————————

Nettó eszközérték (saját tőke): 0

(A valóságban a saját tőke is el kell érjen egy minimumot ami tovább korlátozza a hitelezést)

Ahogy 2-es példája írja:

"Az ügyfelek össz egyenlege 1.5 millió forint. Tehát valóban keletkezett fél millió forint új pénz, amit igazából egyik betétes sem rakott be és nem is a bank saját pénze."

Ezt annyival lehet árnyalni, hogy ebből 1 millió forint passzív pénz, ami most nem vesz részt az árucserében. Csak 500 ezer (vagy más esetekben maximum a betét - tartalékráta) áramlik ki a gazdaságba.

Tehát mondhatjuk úgy, hogy a bank a hitellel a passzív pénzeket aktívvá teszi. De nem többet, mint a valós befizetés.

8 "Mert az egyik ügyfél betétszámlája csökken, a másik nő 9 millióval. A teljes betétállomány változatlan."

Ternészetesen az első ügyfél betétszámlája nem csökkenhet. Mégis hogy képzeled el? Berakod a bankba a pénzed aztán holnaptól a 90% nincs többé?