Albérlet és mobilitás, vagy saját lakás és röghöz kötés?

Én jelenleg albérletben élek a párommal Németországban, itt ez a világ legnormálisabb dolga. Családi házat bérlünk, minden bútor a miénk, azt csinálunk a házzal és a kertben, amit csak akarunk, a tulajnak automatikusan megy az utalás, csak be-és kiköltözéskor találkozik egyszer vele az ember. Az albérlet biztosítva van kár esetére, nem velünk fizettetik meg. Két macskánk is van, és nem okoz problémát velük az albérletkeresés.

Viszont ennek ellenére mi szeretnénk saját házat építtetni később, egyelőre gyűjtögetünk rá. Én nem látom röghöz kötésként ezt a megoldást, szerintem aki így tekint rá, annak semmiképp sem való. Az én életemben egyszerűen elérkezett az a kor, amikor már a saját házamat szeretném, letenni a seggem egy helyen, nem a változást, új lehetőségeket keresem mint korábban.

Én most vettem ingatlant és nem azért mert nem gondolkozom ... épp ez az, hogy tudatosan vásároltam saját lakást.

Igaz, hogy szigorodtak a hitelfeltételek, de így is több lehetőség adódik. A következőt választottam: nyitottam egy lakástakarék számlát, ahol minden hónapban fix összeget takarítok meg, ahelyett, hogy elszórnám olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szükségem. Ettől a takaréktól függetlenül igényeltem egy másik banknál hitelt, hosszabb futamidőre, hogy a havi törlesztés alacsony legyen ... alacsonyabb is lett, mint amit eddig fizettem egy 1 szobás albérletre (most meg van egy 3 szobás lakásom). A megtakarításom lejártakor X összeget fogok kapni, amit előtörlesztésre használok, így számításaim szerint legalább a felére fog csökkenni a futamidőm. Mivel a lakás az enyém, mindeközben úgy és akkor szépítgetem, ahogy jól esik.

Igen, az enyém ... mondhatod, hogy a banké, hiszen ez így is van, a tulajdonlapra is a bank van beírva, de mindaddig, amíg az ember ezt tudatosan és előre látható tervekkel intézi, addig nincs belőle bukta, nem fogják tőle elvenni.

Vállalhattam volna akár 80.000 Ft havi törlesztőt is (hál istennek mai viszonylatban jó fizetésem van), mohóságból, hogy 10 éven belül mindezt letudjam, de jobbnak láttam kevesebbet fizetni a lakhatásért és mindeközben fix hozamot termelő megtakarítást fizetni, anélkül, hogy kidobnám a spórolt pénzem ... megtakarítod és aztán megtömöd vele másnak a zsebét? Ugyan ... ha valami, hát ez meggondolatlan.

Nos, igen. Mint a válaszokból is látszik, nagyon szemellenzős nép a magyar... ;-) Mindkét tábor nagyon egyoldalúan szemléli az álláspontját. Ennél sokkal komplexebb kérdésről van szó. Egyénenként eltérhet, hogy melyik ésszerűbb. Az alábbi tényezők megvizsgálása elengedhetetlen:

-hány éves?

-családos?

-munkalehetőség és jövedelemszint?

-hosszútávú tervek/elképzelések?

-hol található a munkahelye és a bérlésre/vásárlásra kinézett ingatlan?

Ezek ismerete nélkül csak "szócsata" az egész történet...

Aki legalább ezen kérdéseket alaposan átgondolja, megérti miről beszélek...

Sokan elvi kérdésként kezelik ez a dolgot és nem pénzügyiként.

A kérdés, hogy melyikkel jössz ki jobban?

Fizeted az albérletet, a maradék pénzed pedig megtakarítod vagy befekteted, és ha összegyűlt elég, akkor veszel belőle egy saját lakást hitel nélkül.

Vagy felveszel hitelt, veszel lakást és a hitelt fizeted.

De esetleg kombinálhatod a kettőt.

Játsszunk el egy gondolattal:

Az inflációt hanyagoljuk el, mert csak bonyolítja a dolgokat, számoljunk reál értékekkel az egyszerűség kedvéért (és tételezzük fel, hogy minden megtartja a reálértékét).

Egy 15 milliós lakásról álmodsz. Legyen a lekötött betétek reálkamata -1% (tehát értéket veszítenek), a hitelek reálkamata pedig 7%. Megélhetés (rezsi+kaja) mellett marad 150000 forintod, amit tudsz albérletre vagy hitelre kötni. Mivel laknod valahol kell, ezért kiveszel egy 50000-es olcsó lakást valahol a belvárosban.

Nulláról indulsz. Így egy évben le tudsz kötni 1200000 forintot, illetve 600000-et a tulajdonosnak adsz bérleti díjként, értékvesztés miatt ez már csak 1188000-at fog érni. És így eléldegélsz 14 évig. A 14. év végén lesz kb. 15 milliód, amiből megveheted a lakás, miközben kifizettél 8,4 milliót a bérleti díjra.

Mi a helyzet, hogyha hitelt veszel fel? Tehát felveszel 15 milliót megveszed a lakást, aztán nyögöd a hitelt 7%-os kamattal. 1 év alatt ez 1050000 kamat, és a tőkéből előtörleszthetsz 750000-et, így eléldegélsz 13 évig a kamat folyamatosan csökken, és a 13. év végén fizetted vissza a hitelt. Miközben kb. 8,2 milliót fizettél rá.

Tehát, ha jól fizetnek, akkor megéri a hitel.

De mi a helyzet, hogyha nincs ilyen szerencséd, és csak mondjuk 100000 marad? Ekkor 29 év alatt lehetne összespórolni az árat úgy, hogy 17,4M-et fizetsz albérletre. Hitelnél viszont 21,8M-et fizetsz rá. Ilyen esetben inkább takarékoskodj.

DE! ugyanúgy 100K költőpénz mellett, tegyük fel, hogy előző feltételek mellett összespórolsz 4 millió forintnyi önrészt, ez idő alatt fizetsz 4,2M bérleti díjat (hitellel már 7,1M ráfizetésnél tartanál)... Majd felveszed a maradék 11M hitelt. Ekkor 16 év alatt 7,2M ráfizetéssel ki tudsz jönni belőle, míg ha albérletben maradsz 23 évig spórolhatsz miközben 13,8M bérleti díjat fizetsz ki.

Nyilván nagyon sok dolgot figyelmen kívül hagytam. Például albérletnél a komolyabb javítások, és lakás adói a tulajdonost terhelik. Illetve, hogy a bankok plusz költséget számolnak fel, hogyha előtörlesztesz. Valamint a hitelre vett lakás elég sokat tud amortizálodni, míg az albérletből várhatóan felújított lakásba költözhetsz. Illetve szimplán az, hogy éves ciklusokban számoltam a dolgokat és nem haviban.

De a fenti számításokat bárki elvégezheti Excelben magának.