Ti hogy gazdálkodnátok a pénzel a helyemben?

#6 (2018-08-01 06:57):

"Igen utolsó, egy ideális világban így van. Csak itt jön be az emberi tényező. Ha mindig tolod bele a hitelbe amennyit csak bírsz akkor viszonylag hamar hitel mentes leszel. Ha csak a minimumot fizeted és a többit úgymond félrerakod jobb kamatra akkor esetleg előfordulhat olyan butaság pár év múlva, hogy mondjuk autót veszel az összegyűlt pénzen. Mivel nem vagyunk egyformák, nem vagyunk tökéletesen reálisan gondolkodó robotok így ez az eset is kockázatot rejt."

Igen, az emberi butaságot valóban nem lehet kivédeni. :)

Egyébként ha a példádban az ember pár év múlva elhatározza, hogy mindenképp autót vesz, akkor szintén jobban jár, ha az addig valamilyen befektetésben gyűjtött pénzét áldozza erre a célra. Amennyiben előtte az összes megtakarítását a Diákhitel törlesztésére fordította, akkor kénytelen lesz egy jóval kedvezőtlenebb kamatozású autóhitelt vagy személyi kölcsönt igényelni.

#8 (2018-08-01 09:21):

"A kamatado 15% ezert a 2,5% allampapir hozam valojaban csak 2,12%"

Ebben igazad van, a kamatadóval valóban nem számoltam a fenti példában. Ettől függetlenül a másik eset igaz. Ha ötéves PMÁP-ot vesz az Államkincstárnál és TBSZ számlát is nyit mellé, akkor a lejárat után a pénzét kamatadó-mentesen veheti fel.

Egyébként két éves időtávon nézve (2MÁP - 3% kamat) már a kamatadóval együtt is jobban megéri állampapírban tartani a pénzt, mint a Diákhitelt maximum összeggel törleszteni (2.55% vs 2.3%).

Sőt, amennyiben 5 éves PMÁP-ot veszünk, de 2 év után megszüntetjük, akkor ezzel a konstrukcióval a jelenlegi inflációval számolva évi 2.805% kamatot érünk el: (3.8+3.8-1)/2*0.85. Ebben az egyetlen kockázat, hogy a jövőben az 1%-os visszaváltási költséget az Államkincstár akár megemelheti, viszont az infláció várhatóan növekedni fog.

A fentiekből kifolyólag az alábbi idézet egyszerűen nem igaz:

"Konnyen belathato hogy minden mas oriasi baromsag mint az elotorlesztes. Nem is ertem aki ilyeneket ir miert nem gondolja at... osztjak az eszt de nincs nekik... aztan szerencsetlen kerdezo meg ràszalad a hulyesegre."

Félreértés ne essék, én senkit nem szeretnék a hitelfelvételre vagy a már felvett hitelek minimális törlesztésére buzdítani. Az esetek döntő többségében a hitelek minél előbbi visszafizetése a legkifizetődőbb út, és így garantáltan elkerülhető az adósságspirál is. Az első hozzászólásommal csupán azt szerettem volna érzékeltetni, hogy igenis érdemes utánaszámolni a dolgoknak, ha az ember saját pénze a tét. A Diákhitel egy speciális konstrukció az állami támogatásnak köszönhetően, a jelenlegi környezetben alacsonyabb a kamata, mint a jelenlegi infláció.