Milyen eletbiztositast erdemes (ha egyaltalan erdemes) kotni?

Díjtartalékosat és unit linket nem! Ezek magas havidíjjal futnak és az első két évben az egyenlegeden szinte semmi nem jelenik meg, hiába fizeted,mert először a biztosító költségeit fizeted be a havi díjakkal. Majd azokat ugyanolyan alapkezelőkhöz fektetik be neked,mint amilyet Te is tudsz kötni magadnak.

Ezektől jobb ha van egy olcsóbb kockázati életbiztosításod baj esetére és likviditásiban TBSZ számlára fizetsz be összegeket valahova, vagy nagyobb összeget fektetsz be valahova.

Kedves Kérdező!

Könnyelmű dolog kijelenteni hogy semmilyet sem, hiszen semmilyen információ nem áll rendelkezésünkre rólad.Egy alapos beszélgetésben derül az ki, hogy mi is a valódi célod,és úgy lehet elindulni hogy mit is célszerű neked ajánlani.Például ha valaki gondoskodni akar a hátramaradott szerettéről, akkor a biztosító félreteszi számára azt az összeget, amit az ügyfél tett volna félre ha a szerződés végéig életben marad. De ez csak egy példa .És ezt nem tudja semmilyen számla , sem bankbetét sehol sem.A biztosítás célja elsősorban a váratlan helyzetekre való megoldás.(Nem a tőzsdézés,vagy az óriási hozam) Üdv Éva

Ez mind szép és jó,bár vitatható, hogy más befektetés ezt nem tudná..

De mi van akkor, ha az a váratlan esemény 2 éven belül következik be?

Emellett a biztosítók is alapkezelőkkel dolgoztatnak, amiknek megvan a meghatározott portfóliójuk, meghatározott kamatokkal(még akár tőke és hozamvédelemmel is). Ezeket szinte bármely bankban,vagy pénzintézetben közvetlenül is megkötheti, amibe nincs beleépítve egyéb költség (pl. alkusz jutaléka, biztosító jutaléka, zilmerezés). + nem kell előre megfizetni a teljes futamidőre kezelési költségeket és van ahol likviditás mellett hozzá is férhető az összeg folyamatosan, éves kamatokkal.

Ez a biztosító "félre teszi a pénzt", elég szakmaiatlan így, annak ellenére, hogy azt érzem ezzel foglalkozol Éva, ahogy én is tettem korábban.

Félre tenni a személy maga is tud, de legalább így az első két évben már kamatokkal együtt van tartaléka, nem úgy mint az említett két fajtánál, ahol ugye a biztosító előre levonja a teljes szerződési időre előre felszámolt költségeket. Így két év után, mondjuk a havi 15 ezerrel fizetett biztosítása, a második évbeni egyenlege pár ezer forintot mutat, miközben ő befizetett 24*15ezret (360 ezret)már.

Rosszabb esetben megtörtént, hogy unit linket hoztak nekem kérdezve, hogy a 70 ezer forint visszavásárlási érték, az csak maga a kamat? Mert a szerződő már 400 ezret befektetett ebbe, és tudja, hogy ázsiai és dél-amerikai részvény alapja van, ami jól jövedelmez.

Most 3 év után nem tudja fizetni tovább és ki szeretné venni a pénzt. Hát nem kell mondjam mit érzett, amikor megtudta, hogy ennyit kap készhez ha 3 éve és 400 ezer befizetése után, ha most felbontja..

Én ezért is javaslom jobban a befektetést + kockázati életbiztosítás kombót, nem beszélve arról, hogy mi van ha nem fut végig a szerződés, mert bekövetkezik a váratlan esemény, vagy nem tudja illetve nem akarja fizetni tovább a biztosítási díjat?! Akkor kifizette a kezelési költségeket, jutalékokat előre 10-15-20 évre (ha záradékolta azt egyáltalán) az első két évben és a maradékot megkapja a hátra maradt hozzátartozó.

A kockázatban egyet értünk, célszerű azért hogy legyen valamilyen biztosítás a váratlan eseményekre.

Ha esetleges halál/rokkantság stb. miatt kieső jövedelem és/vagy plusz növekvő kiadások fedezésére kell a biztosítás, akkor szerintem is sima kockázatit érdemes kötni, minél hosszabb távra, így ugyanazt a fiatalabb korban megállapított, stabil díjat fizeted végig. A neten sok helyen lehet olvasni összehasonlításokat. Ami nekem egyből beugrik, mint sokak által jó ár/érték arányúnak tartott termék, az a Generali TestŐr.

Ha megtakarításhoz van kapcsolva, az sok szempontból problémás: 1. menet közben változhat a kockázati díj, méghozzá sokszor kiszámíthatatlanul, 2. mivel a takarékosság és a biztosítás össze van keverve, a kockázati költségek elviszik a megtakarítás hasznát, és kevesebbet kapsz vissza a végén, mint amennyit befizettél, vagy csak pont ugyanannyit, ami általában rossz érzés, 3. nagyon magas éves díjra lehet szükség, hogy beleférjen egy normális haláleseti vagy pláne rokkantsági összeg (szerintem 10 millió alattit nem érdemes kötni).

Ha befektetés céljából gondolkodol életbiztosításon, akkor leginkább abban az esetben válaszd ezt a megtakarítási formát (szemben a takarékszámlákkal, a befektetési alapokkal, a TBSZ-számlára vett államkötvényekkel, az önkéntes nyugdíjpénztárral, a NYESZ-számlával stb.), ha kifejezetten kötöttséget akarsz vállalni ÉS végig szeretnél részletesen rálátni, beleszólni, hogy mibe fektetik a pénzed. Esetleg még olyan jogi szempontok jöhetnek szóba, mint pl. hogy az életbiztosításban felhalmozott pénz nem része az örökségnek, sok esetben nem végrehajtható, nem megtámadható, cégeknek közteherfizetés csökkentésére lehet alkalmas (persze megfelelően megkötve).

Itt az Allianz Bónusz Életprogram jöhet szóba, esetleg még néhány másik konstrukció a sok százból, amelynek alacsony (2% alatti) a TKM-mutatója. De ezek az alacsony költségek, vonzó bónuszfizetések csak akkor érvényesek, ha minden változtatás nélkül végigfizeted a tartamot. Viszont ha megkötöd, és mégis kell a pénz az eredetileg tervezett megtakarítási tartam előtt, akkor ne csodálkozzál, hogy vesztettél rajta. És ezt úgy mondom, hogy én unit-linked biztosítást 20 évnél rövidebb távra nem vennék igénybe (ilyen távon lehet biztonságosan használni a nagyobb hozammal kecsegtető befektetési eszközöket)! Ha te mondjuk 45 éves vagy, és a 65. évedre gondolva el akarod magad elől dugni a pénzt egy ilyen kötött konstrukcióba, akkor nyugodtan köthetsz egy Allianz Életprogramot, de csak akkor, ha bölcsen össze tudod állítani a befektetési portfóliót, és nem hagyod magad rábeszélni mindenféle kiegészítő biztosításokra (egy 500 Ft/hó körüli költségű haláleseti még belefér, de annak is csak a program elején van értelme).

A legtöbb kínált konstrukció az óriási költségek miatt felejtős. Ha beírsz ilyeneket egy keresőbe, hogy "unit-linked összehasonlítás", "életbiztosítások költségei", "Allianz Életprogram", "unit-linked aranyszámla", "életbiztosítás reklámok" akkor bőven fogsz találni érdekes elemzéseket és összehasonlításokat.