Hogy is van ez a THM?

Egy áruhitel esetén általában benne van minden költség, de mondjuk lakáshitelnél lehet olyan része a hitelnek, ami pluszköltség.

Erre szokták azt mondani, hogy "tájékoztató jellegű".

De, a THMben benne van minden költség.

83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet

a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről

[link]

"3.§ A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés (a továbbiakban együtt: hitelszerződés) kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó szolgáltatások költségeit, ha a hitelező vagy a lízingbe adó (a továbbiakban együtt: hitelező) számára ismertek [...]"

Lényeg: "fizetendő összes díjat ".

És igen kérdező, azért nem jön ki neked a 11,6%, mert a THM az éves költséget mutatja meg, pontosabban a vissza nem fizetett tőkére vonatkozó költség éves mértékét. Így lehe az, hogy a teljes költséged (43,8%) nem 11,6%*7: habár 7 évre veszed fel a hitelt, mindig a még hátralévő tőketartozásra vonatkozik a mutató. A tőketartozásod pedig idő közben persze csökken, ahogy fizeted vissza a tőkét (és a kamatot).

"A THM számításánál nem vehető figyelembe:

a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége,

b) a késedelmi kamat, ide nem értve a kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel esetében a hitelszerződés megkötését követő 30 napon belül fizetendő késedelmi kamatot,

c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, ide nem értve a kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel esetében a hitelszerződés megkötését követő 30 napon belül teljesítendő fizetési kötelezettséget,

d) a közjegyzői díj,

e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint

f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették."

Ezek szerint nincs benne minden költség.

A THM mindig egy minta eset alapján számolódik, például folyószámla hitelre is van THM, ott 1 évre számolják, mintha az első pillanatban felvetted volna az egész kereted, pedig a valóságban nagyon kevesen használják így, gyakoribb a használom, fizetem, valamennyit megint kihasználok belőle.

Viszont nem haszontalan, mivel a különböző banki termékek összehasonlíthatóak vele, még akkor is ha esetedben más felhasználás mellett más lesz a végső költség (ugyanez igaz az összes hitel típusra)

#8

Igen, az ügyes szófacsarásokkal és furmányos megfogalmazásokkal simán ködösítenek és kibúvókat teremtenek.