Egy bank csődje azt jelenti, hogy a betétesek bizonyos összeg felett bukták a pénzüket, ill. a részvényesek mindent, a hiteleket viszont továbbadják a bankot átvevő/megvásárló intézménynek?

Ami bankban van pénz az jogilag a banké, ha van bent pénzed akkor az a bank mérlegének a része.

Úgy képzeld ezt el, mintha hitelezné a banknak amit ő nem tud megadni.

A probléma ott van, hogy amit te beteszel pénzt a bankba annak a 10×esét a bank kitudja helyezni a gazdaságba, amire kamatot szed. A semmiből állít elő olyan pénzeket amik nem léteznek amire kamatot szed. ztán mikor becsődöl mert befog mind idővel, akkor várja az államtól, hogy kimentse őket, de ha te tartozol 100 forinttal akkor kamatot szed rá.

#2 hogyan hitelez 10 forintot 1 forint betétből? Levezeted? Ez lesz a kiinduló banki mérleg:

Készpénz és egyenértékesek: 1

Hitelek: 0

Betétek: -1

Saját tőke: 0

(Az összegnek mindig nullának kell lennie)

#3

A bankok hitelkihelyezési képessége az adott gazdasági környezettől és az adott bank saját kockázatkezelési politikájától függ, de általában a bankok valamilyen szorzóval számolják ki a hitelkihelyezési képességüket.

A hitelkihelyezési szorzó meghatározza, hogy a bank milyen mértékben tudja kihelyezni a betétedet a gazdaságba. Az adott szorzó a bank általános kockázatvállalási politikájától és az adott gazdasági környezettől függ.

Például, ha a bank hitelkihelyezési szorzója 10x, akkor a te 100 000 Ft-os betétedből a bank 1 millió forintnyi hitelt adhat ki más ügyfeleknek. Ami után kamatot szed. Amikor egy bank kölcsönt nyújt egy ügyfélnek, a bank nem csak az ügyfélnek adja át az összeget, hanem úgynevezett betétként rögzíti a saját könyvelésében is. Ez a betét a bank saját tartalékaihoz hozzáadódik, és lehetővé teszi a bank számára, hogy újabb kölcsönöket nyújtson más ügyfeleknek. Azaz a bank új pénzt hoz létre a gazdaságban a kölcsönök révén.

#4 amit írsz az egy nagyon rövidtàvú művelet, arról szól, hogy a hitelkihelyezés könyvelése az alábbi:

Hitelek +10

Betétek -10

Ezután így fog kinézni a bank mérlege:

Készpénz és egyenértékesek: 1

Hitelek: 10

Betétek: -11

Saját tőke: 0

De ekkor a hitelfelvevő -nyilván- el akarja költeni a hitelét, azaz ki fog áramlani a betétek közül (betétek +10), amely kiáramlás azt jelenti hogy a bank pénzeszközöket transzferál más bankba (készpénz és egyenértékesek -10). Ezt a lépést nem tudja megtenni amíg be nem von pótlólagos forrásokat, különben minuszba menne le a pénzeszköz (készpénz + jegybanki folyószámla) ami nem lehetséges.

Mutass akár egy banki mérleget ahol a betétállomány akár csak alacsonyabb mint a hitelállomány, nem hogy tizede…

Az általad leírt folyamat valóban egy lehetséges forgatókönyv, amikor a hitelfelvevők a hitelüket felhasználják és a bankoknak pótlólagos forrásokra van szükségük a likviditásuk fenntartásához. Az ilyen esetekben a bankok kénytelenek lehetnek keresni pótlólagos finanszírozási forrásokat, például újabb betétek bevonása vagy hitelfelvétel más bankoktól.

Azonban fontos megjegyezni, hogy a bankoknak általában vannak tartalékjaik és különböző finanszírozási lehetőségeik, amelyek segítségével fenntarthatják a likviditásukat és a hitelkihelyezési képességüket. Az általam említett hitelkihelyezési szorzó a bankok általában hosszabb távú átlagos mutatóként használják a hitelkihelyezési képességük mérésére, és nem számítanak minden egyes betét esetén azonnal szükséges pótlólagos forrásokra.

Az alábbi példa egy banki mérleget mutat, amelyben a hitelállomány magasabb, mint a betétállomány:

Készpénz és bankbetétek: 100 millió Ft

Hitelek: 150 millió Ft

Betétek: 80 millió Ft

Saját tőke: 30 millió Ft

Ebben a példában a banknak van 100 millió Ft-nyi készpénz- és bankbetét-tartaléka, amelynek segítségével képes fenntartani a likviditását és a hitelkihelyezési képességét. A banknak van 150 millió Ft-nyi hitelállománya, amelyből csak 80 millió Ft-nyi betétállománya van.

Ebben az esetben a bank hitelkihelyezési szorzója körülbelül 1,88, ami azt jelenti, hogy a bank a betétállománya körülbelül 1,88-szorosát helyezte ki hitelként a gazdaságba. Ez azonban csak egy átlagos mutató, amely a bank hosszú távú hitelkihelyezési képességét jelzi, és nem feltétlenül jelenti azt, hogy a bank minden betétbe befektetett forintot azonnal hitelként helyezett ki.

Fontos megjegyezni, hogy a bankok hitelkihelyezési szorzója változó lehet a különböző gazdasági körülmények és a banki politikák függvényében. A bankoknak mindig gondoskodniuk kell a megfelelő likviditásukról és tőkeszintjükről, hogy megfeleljenek a pénzügyi szabályozók előírásainak és hogy stabilan működjenek.

A példáddal csak az a baj, hogy nem jön ki a mérlegegyezőség.

Eszközök: 100+150=250

Források: 80+30=110

Hiányzik 140 forrás…

Itt láthatod hogy néz ki egy igazi banki mérleg:

[link]

Ebben az ügyfeleknek nyújtott hitelek összege 857 milliárd euro, az ügyfelek betétei pedig 1008 milliárd eurot tesznek ki.

Keress egy banki mérleget ahol a betétek alacsonyabbak, mint a hitelek…

Amíg keresed, mutatok egy közelebbi példát, OTP egyedi (nem konszolidált) mérleg:

[link]

Ügyfeleknek nyújtott hitelek 4825+793=5618 milliárd forint

Ügyfelek betétei: 11119 milliárd forint.

Továbbra sem látok tízszer annyi hitelt, mint amennyi betét van…

Az igazi banki mérlegek általában sokkal bonyolultabbak és árnyaltabbak, mint az előző példám. Az egyes eszközök és források mellett a mérlegek gyakran tartalmazzák a bank eredménykimutatását is, amely a bank eredményességét mutatja, valamint a bank számos más jellemzőjét is, például a tőkeállományt, a likviditást és a hitelminőséget.

A bankoknak általában magasabb betétállománya van, mint hitelállománya, mivel a betétek általában stabilabb és kevésbé kockázatos forrást jelentenek a bankok számára, mint a hitelek. A bankok a betéteket általában rövidebb időre fogadják be, mint ahogy a hiteleket kihelyezik, így a betétek könnyebben kezelhetők és gyorsabban átcsoportosíthatók a bank szükségleteinek megfelelően.

Azonban előfordulhat, hogy egy banknak a hitelek nagyobbak, mint a betétek, például ha a bank nagyon nagyra értékeli a hitelezést, vagy ha a banknak nagyon magas a kockázati profilja, ami miatt a betétek kevésbé vonzóak lehetnek az ügyfelek számára.

Nagyon sok minden keveredik itt, nem ajánlom a ChatGPT használatát ha egyébként fingod sincs a témáról…

-bizony, linkeltem árnyalt banki mérlegeket, tudom a chatgpt nem tud linkeket megnyitni, pdfeket elemezni és kiolvasni a számokat (még)

-az eredménykimutatást nem a mérleg tartalmazza.

- a hitelek a bank eszközei, nem forrásai. A chatgpt itt a bank által más bankoktól felvett hitelekre utalt, de mi most nem ezekről beszélgetünk.

-mit értesz a betétek átcsoportosításán?

-előfordulhat, hogy magasabbak a hitelek a betéteknél, de mutass egy példát. Te azt írtad minden bank tízszer annyi hitelt folyósít mint amennyi betétet fogad… kérd meg chatgptt hogy linkeljen ilyen pénzügyi kimutatást :)