Ft alapú változó kamatozású hitelemen érdemes változtatni?

Egy 30 éves futamidő alatt nagyon sok minden történhet, amitől "bedől valami", tehát ha kockázatkerülő vagy, jogosan tartasz tőle.

Ugyanebből az okból nem ideális, ha csak 3-5 évre tudod fixálni a kamatot, mert a hátralévő futamidőre nem véd meg.

Szintén nem ideális a 30 éves futamidő úgy általában, mert a törlesztőrészletek tartalma a futamidő elején alig tartalmaz tőkevisszafizetést, ezért a tartozásod nevetségesen lassan csökken.

Amitől jobb lenne a helyzet (kockázatkerülő megközelítéssel, tehát ha nem spekulálsz arra, hogy a gazdasági környezet fenntartja vagy a hiteled gazdaságosságát), ezeket kombinálhatod, de mindegyiknek külön-külön is pénz vonzata van:

- rövidebb futamidő, hogy intenzívebben fogyjon a tőketartozásod - ettől nőne a törlesztőd

- előtörlesztesz, akár több részletben - minden előtörlesztéssel csökkented a kitettséged, a kisebb tőketartozás miatt pedig relatíve csökkenti a bank a törlesztők összegét (vagy a futamidőt csökkenti - ez megállapodás kérdése)

- kamatfixálás: erre valójában addig van szükség, amíg fizeted a hitelt, de ennek is kamatfelára van, magyarul növeli a törlesztőd. tehát ha úgy számolsz, hogy a várható törlesztőrészletek mellett megtakarításokból mondjuk összesen 10 év alatt vissza tudnád és szeretnéd fizetni a hitelt, akkor 10 évre kellene fixálni. Ha 30év, akkor 30-ra. Ez amiatt van, mert annak általában kicsi a kockázata, hogy a következő 1-2 évben "elszáll" valami. De hogy a következő 10 éven belül történik ilyen, már valószínű (normális gazdasági ingadozás), 30 éven belülre én biztosnak tekinteném, hogy egy vagy több olyan szakasz is jöhet benne, ami kedvezőtlen a hiteled számára. Erre kell felkészülni.

Én ilyen helyzetben a pénzügyi célok csúcsán kezelném, hogy ebből a kedvezőtlen (magas kamatkockázat és hosszú távon) konstrukcióból minél előbb enyhüljek. Nagyon rossz a tartozás-visszafizetés arány, a kamatingadozás a hátralévő futamidő alatt várhatóan problémát fog jelenteni, még ha előre nem is becsülhető, hogy mikor (elméletileg ez elmaradhat, de nézz meg pár 30 éves grafikont, és látni fogod, hogy ősi trendet törne meg, ha ez így történne).