Miért kell a devizahiteleseket sajnálni, és segíteni nekik?

30: "Csakhogy kettőn áll a vásár. Hiába ad a bank fűnek-fának hitelt, ha a kutya nem akarja azt felvenni. De az emberek felvették."

Hát igen, senkiről nem hallottam, hogy fegyvert szorítottak volna a fejéhez vagy a bankban rázárták az ajtót amíg alá nem írta a szerződést...

"Tudtuk, hogy van árfolyamkockázat, de senki nem gondolta, hogy ekkora mértékben fog nőni a deviza árfolyama."

Szerintem, nem nem tudták, hanem nem is gondolkodtak rajta. Azok, akik jelzáloghitelt vettek fel 30 évre legalábbis biztos nem. Mert még a pár éves lejáratú hiteleket valamennyire meg lehet érteni, spekuláltak, nem jött be. De aki 30 évre előre spekulált, az normális?

Szerintem egyik devizahiteles sem vár sajnálkozást.

Egy ismerősöm lakást vásárolt, és ehhez 9 milliós hitelt vett fel. 5 éve törleszti folyamatosan, és most a hitele 13 milliónál tart. Ez még testvérek között is plusz 4 millió már. Mintha semmit nem törlesztett volna, csak még többet vett volna fel.

Ha valaki - még normális anyagi helyzetben is - fel tudta vállalni, hogy 40-50 ezer forintot fizet havonta, azt azért kalkulálta, mert annyit bírt. Ha ez az összeg 100-120 ezer havonta, akkor azt már sehogy nem bírja. Ez a gond.

Igen, számoltak, de olyan mértékű emeléssel senki a világon nem számolt volna, mint amilyen lett. Ja, és persze, ha nem tud fizetni, elveszik a lakást, és az a pénz, amit ebbe eddig nyomott, szintén elúszik.

Itt nem pár ezer forint emelésről van szó, hanem kőkemény milliókról! Ez a felállás több ezer ember esetében, már totál csődnek tekinthető. Nem sajnálni kell őket, hanem ezt a helyzetet megszűntetni. Nem volt fair, ami velük történt.

"Ha valaki - még normális anyagi helyzetben is - fel tudta vállalni, hogy 40-50 ezer forintot fizet havonta, azt azért kalkulálta, mert annyit bírt. Ha ez az összeg 100-120 ezer havonta, akkor azt már sehogy nem bírja. Ez a gond.

Igen, számoltak, de olyan mértékű emeléssel senki a világon nem számolt volna, mint amilyen lett. "

A legtöbb devizahiteles az évtizedes minimumon vagy annak környékén álló CHF-árfolyamon vette fel a hitelét, 160-180HUF/CHF árfolyamon. Ha a sok zseni az évtizedes rekordon vették fel a számukra maximum kipengethető részletet 5-10-20 évre akkor mégis mit gondoltak? Hogy eddig évente hullámvasutazott minden valuta, de ezentúl 20 évig ugyanitt fog maradni a frank?

Ja nem, csak tetszett, hogy ugyanarra a hitelre olcsóbb törlesztőt kaptak, mint a szomszéd forinthiteles és lehetett az arcába röhögni.

Mert a kormány mozgásterét korlátozza a nép devizában történő eladósodottsága, valamint a masírozó elmeroggyantak sem tesznek jót a renoméjának és a nem elhanyagolható létszámú tömegre már tucatnyi szervezet ráakaszkodott többek között a Jobbik is. Plusz retorikai szinten is jól hangzik a bankok rendszabályozása és a többi jogállami kereteket túlhaladó válságintézkedésekhez is amiből az unortodox gazdaságot jól megfinanszírozhatják.

Ennyit a kormányérdekekről.

A devizahitelről:

A devizahitel egy devizaalapon történő elszámolással ügyködő forinthitel lényegében, amit az árfolyamhoz kötöttek, amiknek a különböző válfajait vezették be a harmadik évezredben. Illetve nem bevezették, hanem beengedték, hisz ekkora vállt a monetáris politikának hála teljesen konvertibilissé a forint, vagyis szabadon áramolhatott a tőke meg minden egyéb, bármilyen devizáért lehetett különböző pénzpiaci szolgáltatásokat kötni.

Nem csak svájci frankot, hanem japán jent vagy akár eurót is. Az első években hála az I. Orbán által bevezetett, boldog boldogtalannak osztogatott szocpolnak, támogatott alacsony kamatú forinthiteleknek hála a kutyát nem érdekelte az olcsó devizahitel. Csak aztán Medgyessiék úgy gondolták, hogy ez drága mulatság és megszüntették, ami igaz is volt.

Mindez szép és jó volt csak 2002 végére egy kicsit jobban túlköltekeztünk a kelleténél.

Az új kormány első évében az államháztartás hiánya megdöbbentő, GDP-arányosan csaknem 10%-os magasságba emelkedett, a nemzetközi piacokon azonban olyan nagy volt a pénzbőség, hogy emiatt nem kezdődött meg a forinteszközök eladása, sőt az EU bővítése elől az utolsó akadályt elgördítő ír népszavazás (2002 ősze) után jelentős vásárlás indult, a forint esetében nagyrészt nem az eurókonvergenciára számítva, mint ahogy jóhiszeműen sejtették egyesek, hanem spekulációs céllal.

A forintot erősítő spekulációt 2002 végén és 2003 elején az okozta, hogy az MNB inflációs célja a nagy államháztartási hiány miatt jól látható ellentétbe került a forintsáv erős széle jelentette árfolyamcéllal. Ezt úgy lehetett volna megoldani, hogy a forintsávot eltolják az erősebb irányba. Egyes befektetők emiatt opciós ügyleteket kötöttek a sáv szélénél erősebb forintra, amin mindenképpen nyertek, mások pedig a sáv eltolására számítva – és nem felismerve, hogy a gyenge forintot pártoló kormány nem fog belemenni a sáveltolásba – januárban euró milliárdokat költöttek forintvásárlásra a sáv szélén. Az MNB, miután kormányközeli közgazdászok az előző hónapokban azért bírálták, mert nem csökkenti elég gyorsan kamatait, ekkor nagy kamatcsökkentésekre kényszerült. A sáv eltolására a spekulációs hullám azonban nem volt kényszerítő erejű, mert a bank akármennyi euró felvásárlására elegendő forintot tudott teremteni. Így sikeresen védhette ki a spekulatív támadást, sőt piaci műveleteivel és az un. kamatfolyosó szűkítésével végül arra kényszerítette a spekulánsokat, hogy veszteséggel vásárolják vissza eurómilliárdjaikat az MNB-től.

A lényeg erősödött a forint minden valutához képest, a szocpolt eltörölték és szárnyalt a világgazdaság megindult a devizával való üzérkedés. Mivel a világgazdaság szárnyalt a magyar gazdaság is viszonylag jól teljesített, a kamatok is lejjebb szorultak így lett olcsóbb a devizahitel, különösen a svájci frank. A japán jen folyamatos deflációja évtizedek óta köztudott, meg hát a marketingje is rosszabb volt mint a stabilitás szimbólumé a svájci franké.

Megindult a reklám, kaphatott boldog boldogtalan, hisz fejlődik a világ és ha ingatlanlufi vagy más barátságtalan lufi kipukkanna akkor lehet fújni egy másikat, hogy elfedj megmondták ezt a vezető brókerek. Persze az MNB meg a PSZÁF kampányolt a teljes körű tájékoztatással a hitel ellen a árfolyamkockázatokra vagyis hogy egy menekülődevizában, de legalábbis kedvelt értékmegőrzési eszközbe fektettünk bele ezermilliárdokat. De érdekelt-e bárkit is az alacsony kamatok és még alacsonyabb törlesztők mellett is.

Megindult a szocpol 2.0 csak a bankok illetve Svájcra bízták a finanszírozást ez mint utóbb kiderült hosszútávon nem volt nyerő ötlet. Persze eleinte prosperált mert Járai inflációkövető monetáris politikája folyamatosan nyomta lefelé az inflációt és a világ összes szegletén számolgató, latolgató brókerek kockázatosabb papírokba és pénzekbe fektettek mint a svájci frank, tovább esett a törlesztő egészen 2005-ig. Utána erőszakkal kellet lenyomnia a jegybanknak, bízva abban hogy a kedvező világgazdasági légkör megmarad egy darabig, a böszme semmittevése ellenére. Csak megrogyott a magyar gazdaság rá egy évre az angolszász ingatlanlufinak és a toxikus értékpapírok beváltották a róluk szóló legendákat. Bedőlt a Lehmann Brothers az első dominó, utána gyorsan taccsara vágta a válság az egész nyugati világot, de Keletre is jelentősen hatott. Kitört a pánik mint szokott és különböző biztosan álló dologba mint például a svájci frank az egyik legfontosabb menedékdevizába fektettek. Drasztikusan erősödött az összes pénznemhez képest a CHF 2008-2011 között egyre növekedő tempóval. Utána túl jutottunk a válság nehezebbik felén és beállt a svájci frank a mostani szinten. A magyar jegybank már nem tudta és nem is akarta ezt tompítani, és kamatemelésre is kényszerült, akárcsak a megcsappant bevételű kereskedelmi bankok is ami hirtelen megdobta törlesztő, amin már azt sem változtatott, hogy leolvadt 5% köré a választásokig.

A kamatemelés második szakasza az unortodox politikára való reagálása volt Simornak, amire egyszerűen nem lehet másképp reagálni, ez volt az utolsó felvonása a devizahitelek emelkedésének.

A devizahitelesek:

Felvették az első reklám után vagy épp a válság előtt és a törlesztés első harmadánál rövidebb futamidő esetén a felénél amikor az annuitásos hitelnél, hiszen ki szeret rengeteg pénzt az elején kidobni, plusz kalkulálni is nehezebb egy folyamatosan változó törlesztőjű hitellel kalkulálni az egyenletes tőketörlesztésnél gondolják az ügyfelek, a bankoknak jobb mert így tovább van nálunk az alaptőke.

[link]

[link]

Nos a többség az annuitásos hitelbe ugrottak bele, néhány szerencsétlen viszont már az elején fizetési könnyítést kért ami lényegében abból áll, hogy az egyenletes tőketörlesztést ábrázoló háromszöget lényegében megfordítjuk vagyis csak tőkét törlesztünk. Arra számítottak, hogy majd csak lesz valahogy még lejjebb megy a svájci frank, széttépi a világgazdaságot a pannon puma vagy valami ilyesmi.

Kevesen választották az egyenletes tőketörlesztés mert a laikus számára a változás és a kezdeti törlesztőrészlet leriasztó. Akik viszont bevállalták azok egész jól kijöttek a válságból, mert a körülbelül 30%-al megemelkedett egységnyi alaptőkét kellett visszafizetniük.

A lényeg, emelkedett a tőke erre reagálva a kamat is az alapösszeghez képest így se biztató hiteleket még jobban megdobta a válság. Semmi ördöngösség nincs benne. A kormány jogszerűen annyit tehetett, hogy a kartell gyanújával rájuk uszítja GVH-t hogy hátha talál ilyesmit, de felsültek vele. Utána csak a nem megfelelő információközvetítést rótták fel a bankoknak a kormányintézkedések kapcsán, milliós bírságok formájában, az alaptétellel, hogy érvényes a devizahitel szerződés nem jutottak dűlőre.

Ahogy korábban is belinkelte valaki a devizahitelek nem dőlnek be nagyobb arányban mint a forinthitelek ez részben a más társadalmi csoportot érint a kétféle hitel részben a kormány eredménye. Többnyire azok dőltek be, vagyis nem csak az emelkedést nem győzték, hanem semmit sem fizettek jóformán akiknek semmilyen konstrukció mellett nem tudnák már fizetni, mások túlvállalták magukat, de alaposan ám.

A felelősök:

A csúnya bankok persze, mert bár nem tudatosan a harmadik évezredben egy hatalmas lufit fújtak ami végül kipukkadt és beleremegett a világgazdaság, az államok mert aktívan részt vettek benne és különösen Magyarország ahol emellé még jókora dilettantizmus is társult a válság előtt ami akadályozta a monetáris politikát és holtvágányra terelték a hazai gazdaságot. És persze a pénzügyi kultúrával nem rendelkező ügyfelek, akik szinte követelték a bankoktól az olcsó hitelt és csak aláírni fáradtak be fél percre a bankba.

"az annuitásos hitelnél, hiszen ki szeret rengeteg pénzt az elején kidobni, plusz kalkulálni is nehezebb egy folyamatosan változó törlesztőjű hitellel"

Ja, az annuitás úgy van kitalálva, hogy a futamidő alatt végig ugyanannyi legyen a törlesztőrészlet. Csakhogy ez csak a hitel alapjául szolgáló devizában igaz: forinthitel esetében mindig x forint a törlesztő, ha törik, ha szakad. Frankhitelnél viszont mindig y frank, ami egyszer 180y forint, máskor 260y forint, aztán 210y forint, majd 240y forint, vagyis ugyanúgy folyamatosan változik a törlesztőrészlet, mint egyenletes tőketörlesztésű hitelnél.

" Ha a devizahitelek alól felszabadulna az emberek jó része, "

Ja,a nagy részük aki a nulla önerőre és pucér s...gre bevállalta a nagy törlesztőt az most hátradőlhet, hogy Állam Bácsi megint segített... és a nudli jövedelmére kér hitelt, hogy megvehesse az újabb kocsit/tévét/bútort... és megint ott lesz, hogy az adófizetők mentsék meg, mert nem tud törleszteni.

Röhögtek a markukba, hogy hitelt vettek fel?

Szerintem most te neveted ki a másik ember nyomorát.

Egyébként szerinted mennyire szabályos az, hogy a bankok egyoldalúan, 3-4 szeresére felemelték a kamatot?

Fogalmad sincs a dolgokrók, csak vádaskodsz, íróniálsz.

Egyébként mit nevezel butaságnak? Azt hogy élni szeretne az ember, jó érezni magát, ez helyet Éljen egész életéven ott ahol megszületett, ne menjel el kirándulni, éljen tescos virslin, begyújtani télen is fölösleges, mosogép minek, hiszen kézzel is lehet mosni?

Butaság szót kifejthetnéd, amiért röhögtek a markukba, hogy ilyen jól jártak.

Vagy autó fölösleges? Hát a mai világban talán még az internet is az. Ajánlom kapcsoltasd ki, és élj egy szerényebb életformát, hiszen ez olyan butaság, hogy a gép előtt ülsz oly sokat...