Hogy kell számolni a THM-mel, valaki le vezetné nekem ezzel a konkrét példával?
Kaptam egy hitelajánlatot és meg szeretném érteni, hogy mi, miből következik! (Wikipédiát és társait olvastam)
Kölcsönösszeg: 2.590.000 Ft
Havi törlesztőrészlet: 54.360 Ft
Kölcsön futamideje: 84 hónap
Kamat: 17,95% (erre az információra elméletileg nincs is szükség)
THM: 19,7%
(A hitel teljes díja: 1.990.771 Ft
A fizetendő teljes összeg: 4.580.771 Ft)
(Amennyiben 1 évre volna felvéve 2.590.000 Ft 19,7%-os THM-mel, összesen 3.100.230 Ft-ot kellene visszafizetni, ha jól sejtem. Szerintem a 7 éves futamidő az, ami összezavarja dolgokat.)
válasza:Az 1 évet, csak példának írtam. 1 évre így tudnék számolni a THM-mel (ha jó a gondolatmenetem).
Engem az érdekelne, hogy az eredeti hitelajánlat (a 84 hónap futamidejű), hogy számolható ki, hogy számoltak a bankárok mikor kitalálták?
válasza:A THM gyakorlatilag éves kamatra számítja át a fizetendőket.
Ha felvennél úgy egy hitelt, hogy egy összegben kell a tőkét és kamatot törlesztened pontosan egy év múlva (és más költség nincs), akkor azonos lenne a THM a kamattal.
Jellemzően viszont ennél valamivel magasabb a THM. Ez egyrészt abból adódik, hogy lehetnek egyéb költségek a kamaton kívül (pl. hitelbírálati díj), továbbá az is növeli a THM-et, hogy már az egy hónap múlva visszafizetendő részre is a nominál kamatot fizeted (persze időarányosan).
A végén szereplő példád csak akkor jó, ha az év végén kell visszafizetned egyben az egészet. Ha havonta, akkor valamivel kevesebb lenne a visszafizetendő, mint 3.100.230 Ft.
Köszönöm az eddigi hozzászólásokat, azonban úgy tűnik rosszul teszem fel a kérdést!
Tehát:
54.360 Ft x 84 hónap = 4.566.240 Ft (Ennyit fizetek vissza részletekben, + még 14.531 Ft-ot valamire, amit a THM nem tartalmaz!)
A kérdésem!:
2.590.000 Ft + 19,7% THM (510.230 Ft) = 3.100.230 Ft Ebből, hogy lesz 4.580.771 Ft???
Tudom, hogy azért nem egyezik az én számításom és a bank számítása, mert, az én számításom 1 évre vonatkozik, de, hogy kell úgy számolni, hogy az 7 évre vonatkozzon?
válasza:Mert nem a THM-el kell számolnod, hanem a kamattal. A THM-ben olyan díjak (is) vannak, amiket csak egyszer számol fel a bank, így nem kell minden évre ráterhelned. Ez egyébként bonyolult dolog. Kezdődik ott, hogy bár minden hónapban ugyanannyi a törlesztőrészleted, mégis másképp tevődik össze arányában. A bank először nagyobb részben a kamatot számolja fel, és kisebb arányban fizeted a tőkédet, míg ez a végére felcserélődik, de ez pont elég ahhoz, hogy laikusként ne tudj eligazodni a számításon. Találtam neked egy Excelt, ahova ha beírod az adataid, akkor kidobja a 84 hónapra nézve a fizetendő összegeket. A cikk alján van az Excel linkje, de még a hozzászólások felett (Itt találjátok a kalkulátort: Hitelkalkulátor).
válasza: válasza:A bankok úgynevezett annuitásos hitelt nyújtanak, aminek az a lényege, hogy egy igen bonyolult számítási módszerrel elérik, a havi részlet a futamidő alatt állandó legyen.
A havi részlet tartalmazza a teljes fennálló tőketartozásra esedékes kamatot (napi kamatszámítással), ami minden hónappal egyre kevesebb, ahogy fogy a tartozás, és mivel a részlet állandó, így minden hónapban emelkedik a tőketartozásra fordítható összeg. Egy hosszabb futamidejű hitelnél az elején nagyon lassan fogy a tartozás, hiszen az elején még nagyon sok a tőketartozás, ami miatt magas a havi részletben a kamatrész, de ez a futamidő vége felé már megfordul, ott egyre nagyobb lesz az az összeg, amivel már a tartozás fogy.
Kapcsolódó kérdések:
Minden jog fenntartva © 2024, www.gyakorikerdesek.hu
GYIK | Szabályzat | Jogi nyilatkozat | Adatvédelem | Cookie beállítások | WebMinute Kft. | Facebook | Kapcsolat: info(kukac)gyakorikerdesek.hu
Ha kifogással szeretne élni valamely tartalommal kapcsolatban, kérjük jelezze e-mailes elérhetőségünkön!