Mi az a THM pontosan? Hogyan számolják?

Teljes hiteldíj mutató (THM)

A teljes hiteldíj mutató a bankok egyes hiteleit teszi

összehasonlíthatóvá (egy belső kamatláb formájában).

Törvényi előírás szerint a mutató gyakorlatilag

minden olyan költséget magában foglal, amelyet

a hitel felvételekor az Ügyfélnek ki kell fizetnie. A

bankok az első kamatperiódusra kedvezményes

kamatokat és/vagy kezelési költséget állapíthatnak

meg, így az első kamatperiódusban fizetendő

törlesztőrészlet kedvezőbb a hitel nem akciós

törlesztőrészleténél.

Továbbá a bankok az egyes hitelek esetén eltérő

mértékű egyszeri, induló költségeket számíthatnak

fel. Mivel azonban a THM egyaránt tartalmazza a

teljes futamidő alatt fizetendő törlesztőrészleteket és

a hitelhez kapcsolódó egyéb, a Banknak fizetendő

költségeket, jó összehasonlítási alapot jelent az egyes

bankok különböző termékei és ajánlatai között.

A pontos THM értéket csak a pontos futamidő és

hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni, ezért

a bankok a hirdetéseikben a törvényben meghatározott

összegre és futamidőre adják meg a THM

értékét (ún. referencia THM).

THM mutató számításának szabályai

Jelzálog alapú kölcsönöknél a feltüntetett THM-et

minden esetben 5 000 000 Ft kölcsönösszeg és 20

éves futamidő alapján kell meghatározni. Fedezetlen

hiteleknél 1 000 000 Ft és az alatti kölcsönösszegű

ajánlatok THM értékei 500 000 Ft összegű, 3 éves

futamidejű, az 1 000 000 Ft feletti kölcsönösszegekre

vonatkozó ajánlatok THM értékei 1 000 000 Ft

összegű, 5 éves futamidejű kölcsönre vonatkozóan

kerülnek meghatározásra. A bankszámlahitel és a

hitelkártya THM értékei 500 000 Ft összegű, 1 éves

futamidejű kölcsönre vonatkozóan kerülnek meghatározásra.

A mutatónak tartalmaznia kell minden olyan költséget,

amelyet a hitelfelvétel során az Ügyfélnek

közvetlenül a Bank vagy a Bank által meghatározott

szolgáltató felé meg kell fizetnie. Ilyenek pl. a hitelbírálati

díj, a folyósítási jutalék, a rendelkezésre tartási

jutalék, a konverziós díj vagy jelzáloghiteleknél

az értékbecslési díj.

Mivel a kölcsönszerződések közjegyzői okiratba

foglalása nem minden esetben kötelező, és a

közjegyző munkadíja függ a kölcsön összegétől, a

szerződés terjedelmétől, ezért annak díját nem tartalmazza

a THM, ugyanúgy, mint ahogy a fedezetül

szolgáló ingatlanra kötendő vagyonbiztosítás vagy

a hitel mellé esetlegesen kötelezően előírt életbiztosítás

díját sem.