Hogy működik a hitelkeret?

Ha egy hónapon belül kiegyenlíteda hitelösszeget, akkor nincs kamat.

Amiről írsz, az az A-hitel (folyószámlahitel). Valóban így működik, ha a jóváírások minden hónapban fedezik a hitel összegét.

Probléma akkor van, ha a hitel összege nagyobb, mert akkor a jóváírások után is mínuszban marad az egyenleg, ami miatt már felszámolnak kamatot.

Amúgy nem teljesen ingyenes a folyószámlahitel, költségei akkor is vannak, ha amúgy nincs kamat. A bank nem adja ingyen :-)

Amit az ismerősöd csinál, az a legnagyobb baromság a világon. Ez egy alattomos, de biztos út a totális eladósodás felé.

Számolj utána!

Van mondjuk 150 ezer forint fizetésed. Ez nem elég, ezért kihasználod a hitelkeretet és mondjuk 170-et költesz, azaz hó végén -20e lesz az egyenleged.

Persze, sebaj, majd jön a fizetés, na de akkor már nem 150-nel indítod a hónapot, hanem 130 ezerrel, mert ugye levonták a 20 ezret azonnal.

Persze a kiadásaid ettől még nem csökkennek, neked megint csak 170-re van szükséged, hogy túléld a hónapot, ezért megint kihasználod a keretet, így a legközelebbi fizetéskor már csak 110 ezred marad. És így tovább, amíg el nem éred a mínusz 150 ezret. Akkor jön a baj, ugyanis jön a fizu, egy az egyben levonják, így az egész hónapban a hitelkeretedből élsz. Vagyis lesz -170 ezred 31-ére, jön a fizetés, törlesztették 150-et, de ott a -20 ezer. Amire a bank azonnal rávágja a 36% kamatot, így már helyből 27.200Ft-tal lógsz. Aztán jön a hó vége és hadd ne folytassam...

Nyilván ez nem ennyire lineáris, de a vége ez szokott lenni. Ugyanis akinek hitelkeretre van szüksége fix (nem változó) jövedelem mellett, az hosszú távon koldusbotra jut. Ez nem is pénzügyi, ez logikai bizonyosság.

(Ezen kívül van keretkihasználási jutalék is, de ilyen nyalánkságokra ki sem térnék külön...)

Nem rossz dolog a folyószámlahitel, de ésszel kell használni. Sajnos sokan nem értik meg, hogy a bank nem ad csak úgy pénzt, ez is hitel, mint az áruhitel vagy a lakáshitel, vissza kell fizetni. Gyakran ajánlják a fizetés másfél-kétszeresét hitelkeretnek. Olyankor folyamatosan mínuszban van a folyószámla egyenlege. Na, az már tényleg olyan, hogy minden hónapban ketyeg a kamat, mert a hitelösszeg nagyobb, mint a jóváírások összege.

Nekem például úgy van beállítva, hogy a fizetésem durván 25%-a a folyószámlahitel. Azért van, hogy ha netalán megszorulnék, akkor legyen honnan pénzt előkapni. A bank ugyan ajánlott magasabb hitelkeretet, de mondtam nekik, hogy köszi, nem kérem, nekem ennyi bőven elég. Ésszel él az ember, na.

TR75:

szerintem pont ez a csapda a dologban.

Aki először a hitelkerethez nyúl, mindig azzal nyugtatja magát, hogy "jaj csak most az egyszer, ezt az X váratlan kiadást ki kell nyögni, szerencsére nincs ilyen minden hónapban".

Csakhogy mindig van valami váratlan. Negyedéves esedékességű csekkek, gyereknek egy tábor, lerohad a mosógép, valakinek szülinapja van, pont most akciós a hajsütővas..stb.

A hitelkerettel az a baj, hogy rászoktatja az embert arra, hogy nyújtózkodjon csak bátran tovább a takarónál, és azért működik, mert a negatív hatások csak később jelentkeznek. Ha valaki nem tud kijönni a havi jövedelméből, annak elsősorban a kiadásait kell valahogy lefaragnia. Ez nem mindig könnyű, tudom, van akinek már nincs miből lecsípni, de az eladósodás semmi esetre sem előremutató megoldás, attól a szegény ember csak még szegényebb lesz és előbb-utóbb eljut arra a szintre, amikor már nincs megoldás és egyszer csak a Blahán találja magát egy Spar-szatyorral a kezében.

A hitelből életszínvonalat finanszírozó ember szelet vet és vihart arat, ebben teljesen biztos vagyok.

Ezért mondtam, hogy ésszel kell élni vele. A negyedéves csekk nem váratlan kiadás, a születésnap sem. A lerohadt mosógép viszont pont olyan, amit nem tervezhetsz előre, olyankor jól jön a folyószámlahitel.

Aki pedig tényleg feléli a hitelt is, az sajnos tényleg kidugja a lábát a takaró alól.

Én pluszban vagyok mindig, nálam a hitel a tényleg váratlan kiadásokra kell (hozzáteszem, tán sosem használtam még ki).

A csekkeket előre lehet tervezni, az ember nagyjából tudja, havonta mennyire számíthat. Csekket folyószámlahitelből fedezni tényleg dőreség.

TR75 mindent tökéletesen leírt, de picit keveri a hitelkártya és a hitelkeretet működését, mint ahogy a barátod is. A hitelkeretnél, ha mínuszba megy a folyószámla, azonnal van kamatfizetési kötelezettség mindaddig, amíg a számla újra pozitívba nem kerül. A hitelkártyánál van türelmi idő, ott csak akkor indul a kamatfizetés, ha ebből kicsúszol.

Egyik sem javasolt azoknak, akik rendszeresen nem tudnak kijönni a havi fizetésükből, bár a bankoknak pont ezek az emberek a legjobb ügyfeleik, mert így folyamatosan 20-40%-kamatot fizetnek.