Mennyi hitelt kaphatunk?

Nem vagyok hiteltanácsadó, de bankszektorban dolgozom elmezőként.

Amit elsőre mondanék az az, hogy NEM.

Indokaim a következők (igyekszem nagyon egyszerűen megfogalmazni):

1. az önerő KEVÉS (10 MFt-hoz legalább 3 MFt kellene, illetve lehet, hogy adott esetben több is). Pest megye elég nagy szórást mutat a településkategóriák szerint (ez egy olyan mutató, amivel "értékelik" az adott falut/várost, az ingatlanforgalma, az ingatlanok forgási sebessége, az ingatlanértékek és a korábbi hitelkihelyezések/bedőlt hitelek alapján. Nem mindegy, hogy a keleti részben Tpiógyörgyére vagy Tápiószelére gondolunk (ezeknél csak a Borsod megyei kis falvak rosszabbak ebbena besorolásban) vagy Érde, Diósdra.

2. Te GYED-en vagy, az inaktív státusz nem véletlen, hogy gyedre normális kereskedelmi bankok még áruhitelt sem adnak. Ha visszamentél, akkor érdemes elgondolkodni (a bank "indoka": ez egy TB ellátás, semmi garancia arra, hogy folytatni tudod a munkaviszonyod). Segélyek, családi pótlék NEM számít.

3. Direkt negatív elbírálás alá esik, hogy van hitelkártyátok (azonnal megszabadulni tőle, komolyan mondom) és autóhiteletek- ez ugye rontja az összképet.

Átlagosan a háztartásotok összes bevételének kb. 30%-a terhelhető hitellel. Most játsszunk el azzal, hogy 210 eFt nettó jövedelmetek van (tegyük fel, hogy neked is munkabérből)- ehhez legalább 3-an vagytok (nem írtad, hány gyermeket tartotok el, pedig fontos, hogy hány felé oszlik a jövedelem). Ebből fixen a törlesztésekre (a hitelkártyát egy az egyben veszik) lejön kb. 95 eFt (45 autó és 50 eFt hotelkártya)- marad kb. 115-120 eFt. Na ha ezt elosztják 3 felé, akkor az a minimálnyugdíj szintjén van- nem hitelképes.

Ha megszüntetitek a hitelkártyát (tehát NEM feltöltitek, mert ettől benne marad a teljesnhitelkeret a KHR-ben!), akkor 210-45= 165 eFt oszlik legalább 3 felé, akkor az sem sokkal több, 55eFt/fő.

4. Az egy dolog, hogy nektek szívességi lakáshasználóként 25 eFt a rezsitek, a hitelképességvizsgálatnál kalkulálnak egy MINIMÁLIS értékkel, ami egy főre biztosan több, mint a 25/3= 8,5 eFt/fő. Fejenként olyan 20-30 eFt-tal azért számolni kell- hiszen a megélhetésre is kell- a minimálnyugdíjnál kevesebb egy főre jutó költség esetén is többel számolnak értelemszerűen.

Ha nekem kellene döntenem a sorsotokról, én biztosan nem adnék nektek hitel. Nem érzelmi töltés miatt, hanem mert így sem túl magas a jövedelmetek.

Nem értem azt, hogy a férjed bruttóját "felemeltetni"- ha van lehetősége többet keresni, akkor miért nem keres?

(csak hogy tudd: NEM elsősorban az számít, hogy mennyi a bruttó bére, hanem az, hogy bankszámlára munkbér jogcímmel nettóban renszeresen milyen jövedelme van. Ha ebben kétség merül fel, akkor kikérni az előző évi NAV igazolást a bevallott jövedelemről, illetve néz számlatörténetet. Sok múlik azon is (ez is egy "szorzó", hogy milyen szektorban, milyen típusú vállalkozónál szerzi a férjed a jövedelmét. Értelemszerűen jobb megítélés alá esik pl. a bankszektorban egy Zrt. mint egy építőipari bt.)

Jövedelmeigazolást hamisítani nemcsak bűncselekmény, de totálisan értelmetlen is a fentiek miatt. (egyébként pedig legalább az elmúlt 3 hónap átlagjövedelmét vizsgálják)

Végül még egy "apróság"- az ingatlanvásárlásnak nem kevés költsége (illetéke) is van, erre honnan lesz forrásotok?

1. szerzési illeték (mivel nincs tulajdonotok, ezért a teljes összeg alapesetben 4%-át fogja a NAV a vásárlást követően 1-2 hónapon belül határozatban kiszabni, az esetünkben 10 MFt-nál 400 eFt

2. ügyvédi díj: átlagosan az ingatlanérték 1-1,5 %-a: 100-150 eFt

3. értékbecslés költsége: banki tarifa alapján általában 20-50 eFt

4. hitelfelvétel egyéb költsége a bank felé (sok néven fut a hitelkihelyezéstől, kezelési költségen át stb.) általában 1-2%: 100-200 eFt

5.ingatlannyilvántartási bejgyezés költsége: legalább 2*6.600 Ft

Ha ezeket összeadjuk, akkor már elég szép summa jön ki, többszázezres tétel.

Ne vágjatok bele, nyomorogni fogtok a jelenlegi feltételekkel. Érdemes teháűt az alábbiakat meglépni hitelfelvétel előtt:

1. férjed akkor "emeltesse meg a bruttóját" (írd már meg, hogy ez pontosan mit jelent...), keressen többet

2. teljen le az ellátásod, menj vissza dolgozni, legalább fél évet az új helyen is (ha új helyed lesz)

3. azonnal szüntessétek meg a hihetetlenül magas thm-mel operáló hitelkártyákat

4. célszerű lenne az autóhitelt is letudni egy nagyobb hitelfelvétel előtt

Minden jót.

Hiteltanácsadóként kijavítanék néhány dolgot a fenti leírásban, de azért alapvetően egyetértek a kollégával.

Vannak Pest megyében olyan települések, ahol némelyik bank 80%-ig is finanszíroz, ezért fontos, hogy konkrétan hol vennétek az ingatlant, mert eleve határeset az önerő mértéke. Ilyen esetben az a jó stratégia, ha valamivel kisebb vételárban gondolkoztok és olyan házakat nézegessetek, amiket olcsóbban kínálnak, mint amennyit ér.

Azt írtad, a hitelkártyádon 50.000Ft a mínusz. A banki kalkulátorok szerint nem az számít, hogy mennyi van a keretből kihasználva, hanem az, hogy mekkora a hitelkeret. A keret bizonyos %-át (2-5%, bankfüggő) tekintik a bankok jövedelem terhelő tételnek. Jó döntés, ha ezt a hitelkeretet visszatöltitek és meg is kell szüntetni, így már csak az autó hitel marad.

A CSP nagysága alapján úgy sejtem, két gyereketek van, így 4-en éltek a jövedelemből.

Az autó hitel nagyon bezavar a hitelképességbe, ezért mindenképpen magasabb jövedelemre, vagy adóstársra lesz szükség a vásárláshoz.

A banki hitelek induló költsége manapság minimális, jó bankválasztással megoldható 7-8M Ft hitel kb 50.000Ft induló költséggel, de az ügyvéd, illeték valóban súlyos tételek.

Összességében elmondható, hogy a jövedelmetek is kevés és az önerő sem elég, ezek után én is azt javaslom, alaposan gondoljátok át, hogyan tovább.