Az állampapírok lejárat előtti visszaváltása pontosan milyen költségekkel, illetve alternatív költségekkel (elmaradt hozamokkal) jár a nyilvánvalón felül?
Pl tudom, hogy vannak büntetőkamatok, amik például a prémium állampapírnál 2%, viszont azt sehol nem látom, hogy ez a 2% a bejövő kamatokból van számítva vagy a tőkéből is? Mert, ha a tőkéből is, akkor nyilvánvalóan egy nagy lehúzás, ha az ember lejárat előtt venné ki, mert kevesebb pénze lehetne, mint ha simán a párna alatt tartotta volna.
Példának felhoztam két esetet:
1. eset: Lekötöm a pénzemet pl prémium állampapírba, és másnap kiveszem.
Itt nyilván kamatot ha kapnék is napra számítva, akkor az nem lenne szinte semmi sem, viszont kérdés, hogy kevesebb pénzem lenne-e, mint tegnap, amiatt, hogy levonnak belőle bizonyos százalékot? Vagy csak a kamatból vonnák le és így nyugodtan tarthatom a megtakarításaimat állampapírban?
2. eset: Lekötöm a pénzemet, és a kamatfizetés előtt 3 nappal veszem ki a pénzem? (Nyilván nem csinálnám így, csak azért ez a példa, hogy értsem..)
Az addig felgyűlt kamatot megkapom, vagy nem kapom meg? (nyilván a büntetőkamat levonása után). Tehát ha mindenképp lejárat előtt veszem ki, akkor jobban járok-e azzal, ha a lejárathoz közelebb veszem ki (mert gyűlnének a kamatok esetleg akkor is..) vagy teljesen mindegy, mert ugyanúgy elbukom, mintha lekötés utáni nap azonnal venném ki?
válasza:1. A teljes osszegre szamoljak a 2%-ot. Es nem lehuzas, egy allamkotveny nem is bankbetet, hogy 1-2 napokra rakd be a penzedet. Fel evnel mar tobb a kamat, mint a kiveteli koltseg.
De pl. a MAP+-szal mar csak 0,25% ez a dij, cserebe az nem inflaciokoveto.
2. Igen, az erteke novekszik kamatfizetes elott is, tehat az adott idore jaro penzt megkapod kamatfizetes elott is.
Ebből így már el tudok indulni, köszi!
Esetleg abban tudsz-e még segíteni, hogy akkor már nem valószínű-e, hogy jobban megérné alulértékelt, osztalék arisztokrata cégek részvényeit TBSZ számlára venni és abban tartani a megtakarításokat?
Lehet, hogy rosszul tudom, de úgy tudom, hogy TBSZ számla esetén csak a hozam után kell 15%-ot fizetni a 3 éven belüli feltörés esetén. Ezért arra meg nem sok esélyt látok az ilyen típusú részvényeknél legalábbis, hogy egy megfelelően diverzifikált portfólióban (pl 24-30 eleműben) ne legyen egy olyan részvény sem, amit eladva ne veszteséget realizáljon az ember, tehát nőtt az értéke ahhoz az árhoz képest, aminél beszálltunk.
Ha a feltételezésem igaz, akkor én pont, hogy azt tartanám kisebb kockázatú befektetésnek (Ha szükség lehet a pénzre 1-2 éven belül), mint az állampapírt, mert előbbi előbbi esetében számolhatok azzal, hogy jó eséllyel lesz legalább 1 olyan részvény a sok közül, ami legalább ugyanannyit ér, ha nem többet, és ott csak a hozam után számolnak költséget (adót), ami nem zavar annyira, mintha a tőke után számolnának, illetve ha az állampapírnál a teljes összegre, azaz a tőkére is számolják a 2% veszteséget, akkor ott idő előtt kivéve biztosan bukó.
Hogy látod?
Eh... lehet, hogy rosszul tudom. Ha Szendrei Ádám jól írja itt ebben a cikkében, akkor sajnos itt is a teljes összegre kell fizetni.. ami 15% esetén nagyon súlyos...
Bár a cikkben nekem több dolog is ellentmondásos.. pl ezek:
"Ha kiveszel a számláról, akkor “feltöröd” a számlát, és elbukod a kamatadómentességet. De egyéb büntetéssel nem jár, vagyis a pénzed a TBSZ számlán belül is könnyen és bármikor hozzáférhető marad!"
Néhány sorral utána:
"Ha a gyűjtőévet követő első ciklusban, a három év lejárta előtt akarsz pénzt kivenni, akkor a számlát “feltöröd”, és a teljes összeg után kamatadót kell fizetned. Ekkor megszűnik a számla."
Most akkor mivan? :'D
válasza:Az sajnos nincsen meg 100%-ra, hogy a TBSZ feltoresenel csak a profitra vagy az egeszre jon-e a buntetes.
“Cserebe” az viszont biztos, hogyha hozza akarsz nyulni, akkor ne tozsdere rakd.
Barmikor johet egy 3-5-8-10 evig tarto lejtmenet, es ha neked akkor ki KELL venned a penzed, az bizony szomoru. Persze lehet, hogy epp akkor akarod kivenni, amikor a csucson van, de ezt utolag lehet latni, es az ember nem a legjobbra keszulve tervezi a jovot. :)
Tehat tozsdere csak olyat penzt rakj, amihez nem nyulsz 10 evig, de fokent, hogy barmikor tudsz a kivetelevel varni 5 evet mondjuk.
A 25-30 kulonbozo reszveny helyett van jobb megoldas is, az alapelgondolas hasonlo, ezt ETF-nek hivjak. Sokkal tobb ceg (nagyobb diverzifikacio, biztonsag), vannak belole osztalekfizetok, foldresz, orszag, iparag alapjan, lehet valogatni. Ami fontos, passziv legyen, az alacsony koltseg letfontossagu. Ugyanigy egy alacsony koltsegu brokerceget is kell valasztani (random capitalrol Adam is jokat irt es van TBSZ naluk).
En kocabefektetoknek csak allampapirt mondanek, utana johet lusta portfolio epitese passziv ETF-ekkel. Aztan szepen bovitgetni, ahogy no a toke, mondjuk 30 millio forint felett lehet nezegetni tobb lap fele. (De ne felejtsuk, hogy ezutan mar egyre nagyobb penzugyi tudas is kell hozza, mig a lusta portfolio talan a legkedvezobb tudas/profit aranyu befektetes.)
Kapcsolódó kérdések:
Minden jog fenntartva © 2024, www.gyakorikerdesek.hu
GYIK | Szabályzat | Jogi nyilatkozat | Adatvédelem | Cookie beállítások | WebMinute Kft. | Facebook | Kapcsolat: info(kukac)gyakorikerdesek.hu
Ha kifogással szeretne élni valamely tartalommal kapcsolatban, kérjük jelezze e-mailes elérhetőségünkön!