Elutasították a hitelkérelmemet - milyen egyéb szempontokat néznek hitelfelvételkor?

Adósságfék szabályok, ami tekintetében az összes hitel számít.

Fedezet jellege, mértéke

Ha célhitel volt, akkor a célt

Ha egyedül élsz, akkor az is kockázatnövelő szokott lenni

munkahelyed milyen iparágban van, az mennyire kockázatos

Ilyeneket.

Nem a Jtm a mérvadó kizárólag.Olyan eset is volt hogy valakinek a számláján a szerencsejátékra történő pénzmozgás miatt utasították el.

Hitellimit határozza meg a hitelbírálaot nem a JTM és azon belul vannak szempomtok amik ráadásul egyedi adosminositesem bankonként eltér. Àltalalànossàgban a hitel limit megállapítás szempontjai:

A hitellimitet, meg a banki kockázati besorolás, költségek, háztartás bevétele és kiadásai, egyéb kiadások, adózás, stb. meg a belső szabályzat határozza meg, ami ügyfelenként, bankonként változó.

"

Háztartás havi költségvetésének számítása

Bevételek (pozitív oldal)

+Munkabér nettó

+Vállalkozásból,

őstermelői

tevékenységből származó

bevétel

+Nyugdíj

+Befektetésből származó

bevétel

+Szociális juttatás,

támogatás (pl. Gyed,

Gyes)

+Egyéb bevétel

Kiadások ( negatív oldal)

-Alapvető szükségletek kiadásai

-Lakhatás kiadásai pl. bérleti díj, rezsi,

-lakásbiztosítás

-Élelmiszer

-Egészségügyi kiadások

-Ruházat

-Általános kiadások

-Közlekedés pl. benzin, bérlet, gépjármű

fenntartás, biztosítás

-Oktatási célú kiadás

-Hírközlés (internet, telefon)

-Szabadidős kiadások pl. sport, nyaralás,

hobbi

-Jelenleg fennálló

hiteltörlesztések

-fogyasztási hitel,

-lakáshitel,

gépjárműhitel törlesztő részlete

Extra kiadás

-pl szórakozás, tartós fogyasztási cikkek

Egyéb kiadás

-Lakáscélú megtakarítás ( LTPSEK kedvence, amikor figyelmen kívül hagyják, hogy ez kötelezettséggel járó költség, ami rontja a hitellimitet és a hitel összeget :-)) )

- Életbiztosítás

+ Egyéb rendszeres megtakarítás ( ide jön csak a biztosítási összege, - ha van, vagy megtakarítási része az ltpnek, ami nem biztos, hogy bevétel lesz, hanem vagyoni helyzet erősítő )

Ügyfél minősítés

• Szempontok

1. Vagyoni helyzet (saját tulajdonú ingatlan,

öngondoskodási célú megtakarítás,)

2. Jövedelmi helyzet (havi jövedelem összege az

igényelt hitel összegéhez képest - JTM)

3. Felajánlott biztosíték (hitelfedezeti érték- HFM)

4. Banki kapcsolatok (több éves kapcsolat, fennálló

kötelezettségeinek rendben eleget tett)

Hitellimit megállapítása

• Szempontok:

1. Az igényelt kölcsön összege

2. A háztartás nettó jövedelme

3. A háztartás által már felvett hitelek havi

törlesztése

4. Ügyfél adósminősítése (pl.1 és 5 között)

5. Hitel típusa (pl. támogatott lakáshitel, nem

támogatott lakáshitel, Szabad felhasználású

jelzálog hitel, fogyasztási hitel – jelzáloggal nem

fedezett, folyószámlahitel

Hitellimit megállapítása

• Eredmény

1. Elvi törlesztési képesség (Ft/hó) – jövedelem alapján ( JTM!!Nem ez határozza meg..)

2. Törlesztési képesség (Ft/hó) – a meglévő törlesztő

részlettel csökkentve

3. Adósminősítéssel korrigált törlesztési képesség

(Ft/hó)

4. Hitellimit (Ft)

5. Hitellimit havi törlesztő részlete (Ft/hó) ( Hanem ez, ami figyelembe veszi a jtm mellett a másik 4 pontot is )

• Következtetés

Az igényelt kölcsönösszeg a hitellimitet meghaladja/nem

haladja meg."

Ha meghaladja, akkor nem köteles indokolni hiába, hogy azt gondolod jó a jtmed hozzá. Határérték körüli értéken pl. Nem feltetlenul elutasít,

hanem kérhet extra hfmet ( pótingatlan bevonás , életbiztosítás kötése, stb) amivel már megadja , mert alá mész az adósminősítési együtthatóval a limitnek.

#3

A bank az általad felsorolt kiadásokat "megtippeli", vagy "társadalmi-statisztikai átlag", vagy önbevallás?

(Tényleg érdekel, nem "kötekedni" akarok)

Minden eleme belső szabályzatokban van rögzítve. Ezt innen megmondani nehéz lenne.És emellett hiába köti ksh adathoz ( amihez jó eséllyel nem fogja) ő azt felül bírálhatja az adósminősites során az1-5-ig skáláján is akár.

vLásdagy meg a hitelcelt is.

pl. Babavaro hiába szabad felhasználású, nem minden bank adja meg szabad felhasználásra.

"Külföldön elutasították a hitelkérelmemet". Mi itt nemj tudhatjuk, hogy az adott ország milyen belső szabályokat követ. Az csak alapfeltétel, hogy a meglévő hiteleidet jól fizeted, de nyilván számít, mennyi hiteled van már és az előzőeket mire vetted fel? Fenn áll-e az adósságspirál veszélye nálad? Mennyi az ingatlan nélküli , azaz a a fedezetlen hiteleid összessége? Hány éves vagy, milyen a családi állapotod?

Számít, vannak-e már eltartottak? A munkáltatód mennyire stabil?

Ezer és egy szempont....

#1 - "Ha egyedül élsz, akkor az is kockázatnövelő szokott lenni"

Ezek hülyék akkor.

Ha egyedül élsz, akkor minden egyes fillérről te döntesz a bevételeidből. Tudsz vele tervezni, csinálhatod akár azt, hogy zacskós levest eszel 10 napig, de félreteszed a pénzt és a többi.

Míg ha többekkel élsz, akkor a gyereknek nem mondhatod, hogy nincs pénz gyógyszerre, meg egyébként is mindig bejön valami, amire te személy szerint nem költenél, de a többiek meg kiimádkozzák belőled.

Azt én valahol megértem, hogy ezek úgy számolnak, hogy ha több személy van a háztartásban, akkor többen tudnak besegíteni szükség esetén, meg nagyobb a pénzügyi háttér papíron - de valójában, HA baj van és gondot okoz a törlesztés, az én tapasztalataim szerint annál nagyobb baj, ha többen vannak a háztartásban. Mindig lesz valami meglepetés, amire elmegy a szépen eltervezett pénzösszeg.

#7

Úgy értettem, ahogy a válaszod második részén is kifejted.

Ha többen éltek, az természetesen több "feltételezett kiadás" is, de ha több kereső van, az kockázatcsökkentő tényező, mivel, ha az egyik valami miatt keresőképtelen lesz, akkor is van jövedelem amiből lehet törleszteni.

7-es. Természetesen az egyedül kereső és még eltartottakkal is rendelkező ügyfél hátrányosabb helyzetben van, egy olyan egyedülállónál, akinek nincsenek eltartottjai, de rosszabb megítélés alá esik, mint a két keresős család.

A bankok cseppet sem hülyék. A kockázatelemzői sok ezer ügylet statisztikáiból dolgoznak (és még sok egyébből is) és pl a statisztikák szerint egy a fiatal egyedülálló fegyelmezetlenebb adós, mint egy családos. Az egyén szempontjából lehet ezen háborogni, csak felesleges.

Az csak érdekesség, hogy pl Amerikában az a jó adós, aki tele van hitellel, hitelkártyával és ezeket rendesen törleszti, de itt Magyarországon más a megítélés, ha túl sok hitelszerződése van, hiába jól fizeti a részleteket, szinte garantált az elutasítás.

Egy kereső is át tudja ezt hidalni vagyis jaitani az adosminositesi besorolását, ha pl. nem csak munkabére van, hanem mellette pl. másodállású vállalkozó őstermelő tevekenxsegbol is származik jövedelme , adoszamos magánszemélyként egyéb önálló tevékenységből stb.

Viszont munkabér esetén még a foglalkoztató is lehet döntő. Anno pl. 11 éve azért nem kaptam meg egy kisebb összegű személyi kölcsönt mert a munksltatonak 2 nappal előtte került bejegyzésre egy végrehajtás a cégjegyzékébe . ( Electroluxrol volt szó pedig, aki most is tömegesen leépített Jászberényben).