1. : Milyen hitelt vegyünk fel? 2. : Hogyan lehetek rèszese a háznak?

A legelső, hogy megnézitek mennyi pénzetek van, mert önerő nélkül nem tudtok vásárolni.

A következő, hogy megbeszélitek, a jelen állapotban a havi pénzetekből - amit kézhez kaptok, abból mennyi marad ha abban a házban fogtok lakni. Pl. ha most fizettek bérleti díjat, akkor az megmarad, de lehet, hogy többe kerül a fűtése, más a szemét és vízdíj, kell a saját házra biztosítás is mindenképpen (ezen ne spóroljatok, mert ha leég az egész, a hiteleteket akkor is ki kell fizetni). Szóval adjátok össze a vásárlandó házban kb. mennyibe fog kerülni havonta a költségetek. Tegyétek mellé azt amit mindenképpen kajára, ruházkodásra, egyebekre költötök majd és vonjátok ki ezeket a bevételetekből. Mondjuk ha összejön családi pótlékkal a kettőtök pénzéből havi 200 ezer (csak írok egy kerek számot példának) és minimum költeni fogtok havonta 140 ezret, akkor marad 60 ezer amivel egy kölcsönnél gazdálkodhattok.

Ezek után menjetek el több bankba, takarékpénztárba és kérdezzétek meg (vagy a neten nézzétek meg a bank honlapján, sokszor van fenn hitelkalkulátor) hogy ha mondjuk 5 milliót akartok felvenni hitelre, akkor mennyit kellene havonta fizetnetek utána - minden költséget beleszámítva. Itt sokat számít az, hogy fix kamatozású a hitel, vagyis most, amikor felveszed akkor megegyeztek egy %-os kamatban és az nem változik csak nagyon ritkán. Ez általában drágább, mert a bank is bevállal vele kockázatot, hogy kamat emelkedéskor nem kérhet többet, de nektek is kérdéses, mert ha meg csökkenne a kamat, azt sem követi - viszont ez a biztonságosabb szerintem, mert előre láthatod, hogy 5 év múlva mennyit kell fizetned havonta.

A másik változat, amikor időnként igazítják a kamatot a Nemzeti bank alapkamatjához. Ezzel lehet hogy jobban jártok, ha csökkennek a banki kamatok, akkor a ti hiteleteké is - viszont ha nőnek, akkor nő a hitelkamatotok, törlesztő részletetek is vele és nem tudhatod előre, hogy mikor mennyit kell fizetned majd.

Következő lépés, hogy ami pénzetek a havi törlesztőre maradna, annál KEVESEBBET vállaltok be törlesztőrészletnek. Amit példának írtam, hogy a 200 ezerből tudtok rá költeni 60 ezret, annak a 2/3-t, vagyis 40 ezret vállaljatok csak be. Vagyis annyi időre kell a hitel futamidejét kitolni, olyan banknál kell felvenni a hitelt, amivel ennél a kezdő törlesztőrészlet nem lesz nagyobb. Ugyanis mindig ott buknak bele a családok a hitelbe, hogy a határig elmennek és egy pici baj is megakadályozza, hogy fizessék a törlesztőt. Mondjuk tönkre megy a mosógép vagy nagyon hideg lesz a tél, többe kerül a fűtés, sok gyógyszer vagy szemüveg kell a gyereknek és máris hiányzik a pénz.

A hiteleknél gyakran adnak türelmi időt, hogy megkapod a hitelt, megveszed a házat, de csak 1 év múlva kell valójában a kamatokat is fizetned, addig kevesebb a részleted. Ne ezt az alacsonyabb összeget nézzétek, hanem ami már a hitel valódi, hosszú ideig tartó törlesztőrészlete lesz majd.

És soha, semmi esetre se vegyetek fel olyan kofidiszes meg mittudomén milyen hiteleket, amit a tévében hírdetnek, mert az uzsora legálisan. van ismerősöm aki beekezdett és azóta is átkozza magát a hülyeségéért.

A bankoknál kérdezzetek rá, hogy van-e lehetőségetek előtörlesztésre - vagyis, hogy többet fizessetek be 1-2 hónapban, mint amennyi a kötelező törlesztőtök. Mondjuk ha kaptok plussz pénzt év végén vagy fizetésemelés lesz, akkor fizethettek-e a havi 40 ezer helyett néha 60 ezret és utána tovább a 40 ezret. Mert van ahol lehet előtörleszteni, vagyis hamarabb fogy el a tartozás, de van ahol erre nem adnak lehetőséget.

Mindenképpen úgy kalkuláljatok, hogy az ügyvéd költségét nektek, a vevőnek kell állnia és az általában a ház vételárának 0,5-5% közötti része. Vagyis ha 6 millióért vesztek házat, az ügyvéd EZEN FELÜL elkérhet még érte akár több százezer forintot is, persze ti választhattok ügyvédet és nyilván nem a legdrágábbhoz mentek majd. Szóval ezt is, meg még pár egyéb költséget is tervezzétek be az árba. Óvatosan, megfontoltan válasszatok, mert sok évig fizetitek majd.

A vásárláskor az ügyvédnek kell megmondani, hogy milyen arányban lesztek tulajdonosai a háznak, ő ezt fogja a szerződésbe beleírni és ez lesz majd a Földhivatalnál is benne a nyilvántartásban, a tulajdoni lapon. Mivel nem vagytok házasok, ez nagyon fontos - házasság esetén néhány év után már nem számítana, fele-fele lenne a tulajdon mindenképpen. Hitelt csak úgy írj alá a banknál, ha a tulajdonrészed is benne lesz a szerződésben, különben megtörténhet, hogy esetleg szétmentek, te ki kell költözz mert nem a tulajdonod, de fizetheted a hitelt, mert aláírtad a szerződést.

Sok sikert, remélem segítettem kicsit!

Egy kis pontosítás, ill. kiegészítés:

- A Cofidis teljesen korrekt cég, ismerősöm ott vett fel hitelrendezőt, jók a kamataik.

Szerintem TakácsZs a Providentre gondolt, na, az tényleg gáz.

- Van a neten több összehasonlító kalkulátor is, pl. a www.bankmonitor.hu oldalon. Az összeg és a tartam megadásával több bank ajánlatát lehet megnézni és összehasonlítani pár perc alatt.

- A felvehető hitel összegének maximuma a vásárolni kívánt ingatlantól is függ - a bank szakembere felbecsüli az ingatlant (ez a hitelfelvevőnek pénzbe kerül), és annak az összegnek max. a 70-80%-át lehet hitelként megkapni. Ez bankonként változó, azt hiszem.

- Ami viszont nem változó, az az, hogy az igazolt havi nettó jövedelem felét nem haladhatja meg a törlesztőrészlet. Ezen belül már megint van eltérés, a bankok többsége nem megy el 50%-ig, inkább csak 30% körül engednek.

Plusz nézni szokták azt is, hogy mennyi a családban az egy főre jutó jövedelem, a rezsi, egyéb fizetnivalók (pl. gyerektartásdíj).

Érdemes előzetes adósminősítést kérni pár banktól (mondjuk, amelyeknek a legkedvezőbbnek tűnik az ajánlata az összehasonlító kalkulátor alapján); a bankok honlapján szokott erre lehetőség lenni: meg kell adni egy rakás adatot, és az alapján számolnak. Vagy van, amelyiknél visszahívást lehet kérni, és egy ügyintéző kérdezi végig a listát, ami alapján számolnak és döntenek.

Egyébként nem írtad, hogy akiktől vennétek a házat, ők is ott laknának-e; ill. ha nem lenne elég pénzetek és megfelelő összegű hitelt sem kapnátok, akkor esetleg lehet még variálni, hogy csak a testvér házrészét veszitek meg - persze csak ha anyukádnak is jó így.

Ja, és még annyit, hogy előtörlesztésre és végtörlesztésre elvileg minden banknál van lehetőség, csak pluszpénzbe kerül, szóval nem biztos, hogy megéri, ha csak kisebb összeget tud valaki pluszban fizetni.

Az előtörlesztésnél úgy van általában, hogy évente egyszer, 200 ezer forintig díjmentes vagy minimális szerződésmódosítási díjat kell fizetni (10-15 ezer körül). Szóval ennél kevesebbet nem is nagyon éri meg előtörleszteni.

Bármelyik banktól kértek is ajánlatot, minden ilyesmire kérdezzetek rá, és kérjetek írásos dokumentumot is - ezeket össze tudjátok hasonlítani, így pedig eldönteni, hogy melyik tűnik a legjobbnak. (A kezdeti költségek között is elég nagy különbség van - pl. szokott kb. 1%-os folyósítási díj lenni, de van, ahol nincs, vagy éppen akcióznak, és elengedik; ugyanígy az értékbecslési díjat és/vagy a közjegyzői díjat is. Ez összességében százezres tétel, szóval nagyon nem mindegy.)

#3

Igazad van, kevertem a kettőt. Köszi a javítást!