Hogyan működik a hitel elbírálás?

Én értem, hogy mi a kérdés, de erre nem ilyen egyszerű a válasz.

Eleve annyi önrésszel kell rendelkeznetek, hogy a kamatokkal megemelt hitel havi részlete beleférjen a havi jövedelmetek 30 %-ába.

Ennek alapján számolják ki az önrész nagyságát, illetve a futamidő hosszát.

Azaz, ha a kettőtök igazolt havi jövedelme mondjuk 300ezer, akkor a havi törlesztésetek nem lehet 90ezernél több.

Ez azt jelenti, hogy 10 évre 9,9 millió lehet a kamattal megemelt adósságotok, 20 évre 19,8 millió.

20 év esetén ez nagyjából 16 millió kölcsönt jelent + 3,8 millió kamatot.

Tehát, ha egy 25 milliós házat néztek, akkor ahhoz 16 millió(+kamatok) ad a bank és nektek 8 millióval kell önrészben rendelkeznetek, hiába számolsz te 20-30% önrésszel.

Nem tudom mennyire volt érthető a példa, de ez a banki gyakorlat.

Te ismered az anyagi lehetőségeiteket, meg hogy milyen ingatlant céloztatok meg, de a példa alapján a saját számaitokkal zongorázd végig!

Összefoglalva és röviden:

A minimum önrész nem lehet 20 %-nál kevesebb, de a tényleges nagyságát a hitelezhetőségetek nagysága szabja meg. Az önrész maximumára nincs törvény, bármennyi lehet, akár 50-60 % is, ha nálatok csak így fér bele.

Ezért nem ártana, ha a banktól kérnétek egy előzetes hitelbírálatot!

az előzetes hitelbírálat a Ti hitelképességeteket vizsgálja, egy előzetes értékbecslés tudja bebiztosítani, hogy megkapjátok a kért összeget.

A fedezet értékéhez képest van a max. 80%, tehát ha pl. fel tudtok ajánlani kiegészítő (vagy helyettesítő) fedezetet, akkor lehet akár a vételár 100%-a is hitel. De ha a megvásárolandó ingatlan a fedezet, akkor az értékbecslés eredménye, és a vételár közül az alacsonyabbat veszik alapul, és annak 80%-a max. a hitel (de a bank ennél szigorúbbat is meghatározhat).

Nem ezeket a kérdéseket tette fel a kérdező.

A lényege a kérdésnek az volt, hogy ha a vételár alá becsli a bank az ingatlant, akkor mihez képest hitelez MAXIMUM 80%-ot. Hát, az általa becsült ár 80%-át. Éppen ezért ha elméletben lehetőség is lenne 20%-os önrésszel vásárolni, ha alábecsli, akkor valójában az nem lesz 20%.

Egyébként ez nem csak a hitelezhetőségetektől függ, hanem az ingatlantól is. Nem mindegy, hogy vidék vagy város, társasház, kertesház, miből épült, és a többi... Vannak települések ahova odamehetsz milliós fizetéssel, akkor sem lesz elég 20% önerő, de Budapesten meg simán.

Természetesen, ha alábecsülik az ingatlan értékét a vételárhoz képest, akkor a hitelezés tekintetében azt fogják alapul venni. Ilyenkor az már a vevő dolga, hogy előkerítse a különbözetet, ezért érkeznek gyakran itt olyan kérdések, hogy hogyan lehetne megfogalmazni úgy az adás-vételi szerződést, hogy abból ki lehessen táncolni, ha nem kap (elég) hitelt valaki.

Ugye az ügymenet mindig azzal kezdődik, hogy megírjátok az adás-vételi szerződést, hiszen ez már kell a hitelkérelemhez. Az adás-vételi aláírása után, de a hitelszerződés aláírása előtt derül ki, hogy nem kapsz elegendő hitelt. Téged akkor már köt egy szerződés, a másikról még eldöntheted, hogy akarod-e.

Azzal lehet némileg finomítani a dolgot, hogy kértek előzetes hitelbírálatot, majd ha megvan a kiszemelt lakás, akkor gyorsan egy előzetes értékbecslést is. Közben párhuzamosan mehet a szerződés írás, így remélhetőleg meg lesz az előzetes minősítés és értékbecslés mire aláírnátok az adás-vételit. Vagyis pontosan tudjátok milyen feltételekkel gyalogoltok bele, így esetleg még van lehetőség hátralépni. Persze az ügyvéd, értékbecslés, esetleg a bírálat díját bukjátok, de még mindig kényelmesebb, mintha nem tudod teljesíteni a szerződéses feltételeket és elbukod a foglalót (is).

Hát minimális önerővel az ingatlanvásárlás is egy rizikós vállalás na.