Mi a logika a biztosítási díj emelése mögött, baleset esetén?

Tudom, hogy hogyan működik, de ez a kérdés már régóta fúrja az agyam. Ez inkább csak teorizálás, amit szeretnék megosztani másokkal.

Amikor balesetet okoz valaki, akkor megnövekszik a biztosítási díja. Egy friss biztosításnál még érthető, mert akkor még nem sok pénzt tett az ember a közösbe, de ha egy évek óta élő biztosításról beszélünk, akkor nem pont azért fizet az ember rendszeres díjat, hogy fedve legyen?

Vegyük úgy, hogy fizetek 20.000-et havonta, tíz éven át. akkor van 2.400.000 forintom a közösben. Aztán okozok egy balesetet, aminek mindenestől (kár, munkadíj) az értéke 120.000 forint. Akkor abból a pénzből lemegy a káreset költsége, így van bent 2.280.000 Ft, tehát még pluszban vagyok. Akkor ez esetben a biztosító, miért pakol rá a havidíjra?

Ez olyan, mintha bemennék a bankba, betennék magamnak egymillió forintot, de ha ki akarnám venni, akkor azt mondanák, hogy fizessek még húszezret a saját költségükön felül, mert CSAK! Vagy előfizetnék egy zenehallgatós alkalmazásra havi ötezret, de ha meg akarnék hallgatni egy zenét, akkor kérnének még száz forintot zenénként, mert CSAK!

Mi itt a logika? Nem vagyok közgazdász, így nem látok bele a motortérbe, de érdekel, hogy van-e itt valami dolog, ami reális, vagy csak egy legális lehúzás, amit évtizedek óta tűrünk?

Bónusz kérdés: Vajon nem lenne jobb, ha lehetne választani, biztosító, és saját félretett pénz között?

Sokkal nyugisabbnak hangzik, hogy én teszem félre azt a húszezret, és ha kell, akkor előránthatom mindenféle extra emelés nélkül, mert így az a tíz év 1.4 milliója tényleg 1.4 millió lenne. Nyilván az első pár hónapban izzadós lenne a dolog, mert ha akkor történik baleset, akkor nincs még annyi a malacperselyben, de idővel jobb lenne.

Kijátszani sem lehetne, mert baleset esetén a rendőrségnek megvannak az adatok, és ha az okozó nem fizet, akkor mehetnének az ingóságokra, hogy abból fizessen, egy kis közmunka/börtön mellett. Esetleg ha az illető nevén nincs semmi vagyon, akkor meglehetne tiltani az önbiztosítás lehetőségét, és csak akkor lehetne kötelező a biztosítás meglétét.