Ti milyen megtakarítási számlát nyitotatok gyreketek részére? és hol melyik banknál?

Erre könnyű válaszolnom, mert pénzügyi tanácsadó vagyok. Az elmúlt időben itt ezen az oldalon is többeknek válaszoltam ugyanerre a kérdésre. Vagy például a decemberi hónapban egymás után hárman is megkerestek pont ilyen igénnyel :) Mindhárom esetben az Allianz Bónusz Életprogramot kötöttük meg.

Ez azért jó, mert nekem az ügyfél nem kell, hogy fizessen, a programba be van építve egy levonás, amiből engem megfizetnek, de ezt az ügyfél jelentősen megnövelve visszakapja, ha tényleg végigviszi a programot:) Cserébe én végig ott állok, mint tanácsadó, mert nagyon nem mindegy, hogy évi 3% vagy 8-20% hozamot érsz el, és hogy egy válság esetén mi történik, ehhez pedig tanácsadó kell.

Szóval a lehetőségek:

1. Az én preferenciáim szerint a legjobb az Allianz Bónusz Életprogram. Azért szeretem, mert van benne egy bizonyos kötöttség, tehát amivel elindítod, azzal érdemes végig is fizetni, különben buksz rajta valamennyit. Így nyugodtan elindíthatod egy kisebb összeggel (mondjuk havi 15.000,- vagy évi 200.000,-), amit biztos be tudsz majd fizetni, és nem lesz ott a kísértés, hogy mégis hozzányúlj. Ha meg többet akarsz befizetni, azt bármikor megteheted. Ha krízis lép fel, akkor viszont nagyon rugalmas megoldásokkal segít az Allianz.

Itt egy pár érdekfeszítő cikk az egyik legképzettebb szakértőtől a rugalmasság fontosságáról: [link] Az Allianz Bónusz Életprogram MINDENT tud, ami ebben a cikkben fel van sorolva, sőt különleges krízisnél még az első három évben is vissza lehet kapni a pénzt.

Az ilyen jellegű programok (unit-linked biztosítás) lényege, hogy szakértelem nélkül a lehető legnagyobb hozamot tudod elérni (nálam is nagyobb szakértő elemzése itt: [link] közben pedig jogilag biztosításnak számít, ami óriási előny. De mindez csak akkor igaz, ha nem kötsz hozzá semmilyen kiegészítő biztosítást, és több kifejezetten kockázatos alap között osztod meg a pénzt. Ez viszont csak akkor biztonságos, ha 15-20 év körüli ideig fennmarad a szerződés. Pontos elemzés a témáról itt: [link]

2. A másik lehetőség a hagyományos term-fix biztosítás, ez azért jó, mert van garantált lejárati összeg, és a szerződő halála esetén is a biztosító tovább fizeti a díjakat, és a végén mindenképp megkapja a lányod a lejárati összeget + a hozamokat. A legjobb ilyen, amit ismerek, a Grawe biztosítónál van, ha gondolod, ismerek független alkuszt, akinél tudsz ilyet kötni.

3. A CIB Bank Malacpersely nevű számlája azért jó, mert szinte semmi kötöttség nincs benne, viszont mára már nagyon alacsony lett a kamata. A biztosítással és a lakáskasszával szemben a banknál nincs kőbe vésve semmi, semmi sem garantált, bármikor azt mondhatják, hogy akkor mostantól 0% a kamat, vagy bevezetünk egy költséget. Ráadásul itt kamatadót is kell fizetni, ami 16% jelenleg. 10-20 éves távon az állampapírok és a bankbetétek kamatai nagyon jelentősen csökkennek, nézd meg például itt, hogy hogyan alakultak az ilyen "fix" kamatok a múlban: [link] (1995-től mostanáig 25%-ról 5%-ra estek a "fix" kamatok, ami persze nem meglepő, hiszen ez a kapitalista gazdaság alapvető működéséből következik: a fejlődés a kamtszint csökkenésével jár.) A Malacperselyhez hasonló kötetlen lehetőségeknek az a nagy hátránya, hogy nagyon kevesen képesek hosszú távon végigvinni a megtakarítást, ha bármikor hozzáférhetnek.

4. Nagyon jó megoldás a lakáskassza, többek között azért, mert óriási állami támogatás van rá, viszont ebből sajnos csak lakást lehet a végén venni (vagy felújítani). Igény esetén kedvezményes lakáskölcsön is jár hozzá. Ha ilyen érdekel, ebben is tudok segíteni.

5. A legjobban persze akkor jársz, ha nyitsz egy TBSZ számlát az Államkincstárnál (nem banknál, mert az drága), és ott mindig abba rakod a pénzt, amibe éppen a legjobb (bankbetét, állampapír, befektetési alap, részvény, deviza stb.). Ehhez viszont komoly szakértelem kell, és folyamatosan foglalkoznod kell a dologgal, nem olyan, mint az Életprogram, hogy csak fizetni kell, és a tanácsadó kezeli helyetted.

Nem egyszerű dolgok ezek, úgyhogy ha kérdésed van, nyugodtan keress, az első tanácsadás ingyenes, akár személyes találkozásnál is. Neten meg persze bármire válaszolok, ha jut rá időm :)

Bocsánat, a második hivatkozás helyesen:

www.tothandras.hu/blog/index/2006-06-21/ertekpapir-alapu-befektetesek-biztonsagossaga/

Na! Jó lesz már végre? :)

[link]

Szia,

én nem vagyok tanácsadó, így nem is szeretnélek rábeszélni semmire (jutalékot sem kapok :))

Mi a babakötvényt születés után elhoztuk az egyik kereskedelmi bankhoz (hasonlóak a kondícióik) és havi 10 eFt befizetés mellett az állam 6 eFt-ot ad hozzá év végén (éves). (plusz a babakötvényes induló összeg, talán valami 45 eFt volt, plusz a mi önkormányzatunk is ad minden babának). Nem muszáj vagy kötelező a havi 10 eFt, ha csak 5 eFt jut neked erre egy hónapban, akkor átutalod azt, ha kimarad 1 hónap nem baj, ha nem havonta utalsz csak félévente vagy évente egyszer az sem baj, ha rokon utal, az is jó.

Ezt valóban nem lehet felvenni 18 évig.

...esetleg még a lakáskassza jut eszembe, arra az állam 10 évig ad támogatást, bár azt kifejezetten lakáscélra (vásárlás, felújítás, építés, hiteltörlesztés stb.) tudod fordítani- persze ha a kicsi nevén van vagy lesz valami.

Ha nagyobb összeget szeretnél megtakarítani, akkor én nem feltétlenül bankszámlában gondolkodnék, hanem esetleg állampapírban vagy kincstárjegyben vagy befektetési jegyben. Nagyobb az előrhető hozam, de ettől ezek még biztonságosnak nevezhető megtakarítási formák.

Sok hasznos kalkulátor van a neten (pl. bankszámlaválasztó, énpénzem.hu stb. ahol az egyes bankok konstrukcióit tudod összehasonlítani).

Szép napot:

...előző vagyok:

én az első (tanácsadó) kedves hozzászólóval ellentétben nem találom nagy ördöngösségnek a gyermekem megtakarításával való foglalkozást. Szerintem érdemes több embert (családtag, ismerős) meghallgatni, a neten bogarászni, a számlavezető banki ügyintézőnél, callcenterénél stb. érdeklődni- és persze a személyi tanácsadó is jó, de az előzőekkel ellentében azért az ajánlások ezesetben nem szívességi tanácsok, azt azért világosan látni kell.

Kezelni egy TBSZ számlát vagy venni egy kincstárjegyet nem nagy ügy, ehhez szerintem nem érdemes tanácsadó segítségét igénybe venni, de természetesen mindenki másféle, ami nem baj, sőt.

Ha magad mélyedsz el a lehetőségekben, utánaolvasol, - kérdezel, de nem hagyod, hogy bárki is anyagi haszon fejében rábeszéljen valamire, akkor olyan nagyon rosszul szerintem nem dönthetsz.

Az általam felsorolt lehetőségek biztonságosnak mondhatóak. Én sem feltétlenül vágnék bele árutőzsdézésbe a megtakarításainkkal, hacsak nem direkt bróker lennék :)

Szép napot:

Első vagyok, és csak annyit szeretnék hozzátenni a 4-es számú kedves válaszoló hozzászólásához, hogy szinte ugyanaz a véleménye, mint nekem :)

Az egyetlen különbség, hogy én arra biztatnék mindenkit (akár kapok érte jutalékot, akár nem), hogy lehetőség szerint próbáljon olyan megoldást találni, ami MAGAS hozammal jár. Ez ugyanis hosszú távon biztonságosan elérhető (rövid távon nem), és a végén ÓRIÁSI különbséget jelent. Itt van erről ez a nagyon könnyen érthető cikk (nem ügynök írta :)):

[link]

A babakötvény, Start-számla, Malacpersely stb. sajnos nem hoz magas hozamot.

A TBSZ-számlán természetesen elérhetsz magas hozamot, teljesen ingyen. Semmilyen tanácsadó nem kap utána semmilyen jutalékot, ha az Államkincstárnál nyitod. De hogy a TBSZ-számlán mikor mibe fektess, azt akkor neked kell kitalálnod! Megvan a szakértelmed, hogy el tudd érni a magas hozamot? Ha igen, nincs szükséged tanácsadóra. Meg persze ott van az idő, energia, nyugalom kérdése. Egy TBSZ-nél, ha rendszeresen akarsz félretenni, akkor újra meg újra új számlát kell nyitnod, mert befizetni csak az első évben lehet. És minden befektetési döntésnél neked kell elemezni a helyzetet, és helyesen eltalálni, hogy miben kell, hogy legyen a pénz. Ha nem foglalkozol vele, akkor számíthatsz egy egyre csökkenő alacsony hozamra. Ha rosszul méred fel a kockázatot, nem jól porlasztasz stb., akkor simán veszteséges lehet a program.

Egy alacsony költségű (nem akármilyen, hanem alacsony költségű) UL program + egy tanácsadó minderről helyetted gondoskodik. Azért hoztam fel példának az Allianz Bónusz Életprogramot, mert az az egyetlen program, ahol a jutalékra levont díjat TELJESEN visszakapod. Mondjuk egy havi 15 ezres díjfizetésű programnál levonnak tőled apránként 135 ezer forintot. De ha 15 évig végigviszed, akkor garantáltan visszakapod mind a 135 ezret - kamatostól. Ha 20 évig fizeted, akkor 265.510,- forintot kapsz vissza garantáltan, kamatostól.

Kérdezed, akkor miből él az Allianz? Hát az 1,19%-os alapkezelői díjból. Ha neked a remek értékpapír-portfóliód hoz egy évben 12%-ot, akkor ebből te kapsz 10,81%-ot. Szerény, de biztos bevétellel dolgozik az Allianz, mint minden nagy, sikeres cég. Az ügyfelek lehúzása csak ideig-óráig megy.

Megér neked ennyit egy tanácsadó szolgáltatása? Ezt csak te tudod eldönteni.

Mindenesetre én azt mondom, ha szerinted én csak "rá akarlak beszélni" valamire a jutalékért, és nem bízol bennem, tök mindegy: inkább fordulj egy másik tanácsadóhoz (www.kiszamolo.hu (Csernok Miklós): nagyon olcsó, nagyon képzett, nagyon tapasztalt, és teljesen független), mint hogy saját magad kezeld a megtakarításodat.

Üdvözlettel,

Levente