Életbiztosítások hogy működnek érthetően és egyszerűen elmagyarázva?

Egyszerűen:

Valamilyen rendszerűségű díjjal fizeted (havi, negyedéves, féléves, éves) addig míg a lejárat tart.

A befizetéseid az Általad vállalt kockázatosságú (alacsony, közepes, nagy) befektetésekbe kerülnek.

Lejáratkor azt a pénzt fogod megkapni amennyit a lejárat pillanatában ér a befektetésed.

Ez az összeg lehet kevesebb is vagy sokkal több is mint amit összesen befizettél.

Akkor lesz veszteséges ha nem törődsz vele, és akkor lesz rajta nagy hozam ha törődsz vele.

Amikor megkötöd az életbiztosítást, akkor az üzletkötő ügynök (opcionálisan főnökeivel megosztva) megkapja jobb esetben egy teljes éves befizetésed 80%-nak megfelelő díjjat, de rosszabb eseteben akár a több mint két éves befizetésednek megfelelő ügynöki jutalékot. Ezt természetesen tőled le fogja vonni a biztosító, általában kezdeti költségek címszó alatt teszi.

Nyilván ez egy elég nagy költség, ezért próbálják minél inkább elrejteni, és cseppet sem könnyen kiszámolható formában szokták megadni, mint a következő: "7 évig minden hónapban a kezdeti befeketetési egységek 1,2%-át vonja el kezdeti költségekre". A kezdeti befeketetési egységek általában az első 2 vagy 3 éves befizetését jelentik. Azonban ez az ártatlan 1,2% a 7. év végére eltünteti az első 3 éves befizetésed 63,5%-át, azaz búcsút mondhatsz 23 havi befizetésednek!

Mivel ezt a pénzt a biztosító már elköltötte és tőled csak szépen lassan vonja el, hogy ne tűnjön fel, ezért be is kell védenie magát az ellen, ha hamarabb meg szeretnéd szüntetni a szerződést. Ezért kitaláltak az úgynevezett visszavásárlási táblázatot, ami azt mutatja, hogy a teljes bent lévő pénzed, vagy más biztosítoknál csak a kezdetei befeketetési egységek (az előbb említett első 2 vagy 3 év befizetése) mekkora részét kapod vissza X év után. Ez általában pont úgy van megszerkesztve, hogy a ügynök jutalékát, amit addig még nem vontak le, azt le tudják vonni azonnal.

Na de innen szép nyerni, ezért a pénzed különböző befektetési alapokba fektetheteted, amiket általában te választasz ki és ketyeg az óra. Egyes alapok majd szépen hoznak, mások esetleg masszívan veszteségesek lesznek. A havi/negyedéves/éves befizetéseid ebbe az alapokba rakják, és a biztosító renszeresen vonja majd a különböző költésegeket (kezdeti, adminsztrációs, allokációs, alapkezelési, stb-stb.)

Természetesen ekkora költségek mellett simán elképzelhető, hogy még ha törődsz is vele, messze veszteséges lesz a szerződésed.

Ha lejárt díjfizetési időszak, akkor megkapod a pénzed, legalábbis ami maradt belőle a költségek után. Esetleg ha nagyon szerencsés voltál, akkor az alapok kitermelték a horror költségeket és több pénzed lett mint amennyit befizettél.

Személetesen néhány példa, hogy mennyibe kerülnek ilyen szerződések egy átlagos 20833 forintos havidíjjal 10 évre:

- Groupama Garancia - Folyamatos Díjfizetésű Partner Életív Program: kb 515 ezer és 780 ezer HUF között

- CIG Pannónia - Bestens Életbiztosítás: kb 675 ezer forint és 955 ezer HUF között

...ezek az árak nem tartalmazzák a kiegészítő biztosítások díjját és a kockázati biztosítási összeg a szerződésben engedélyezett legalacsonyabb összegre van állítva.

Összevetve más termékekkel, valami ilyesmire számíthatsz:

[link]

[link]

Ezek nagyjából mindig ilyen rossz befektetések voltak, egyedül az agresszív értékesítésnek köszönhető, hogy ilyen sok ember ismeri őket. Leginkább az ügynöknek éri meg a szerződéskötés, nem az ügyfélnek.

Hallottam már azt az érvelést is, hogy ezek csak régen számítottak rossz befektetésnek, de mára már megváltozott a piac - ez az érvelés arra alapoz, hogy a szerződések annyira bonyolultak, hogy az emberek 99.9%-a úgysem tud ennek az érvnek a végére járni, és kiszámolni a költségeket.

Szerencsére mostanában több valódi pénzügyi tanácsadással foglalkozó oldal (kiszamolo, bankmonitor, szendreiadam) is górcső alá vette őket, így egyre szélesebb körben válik ismertté hogy mekkora költségeket is tartalmaznak. Ezelőtt csak a szerződéskötés után X évvel tűnhetett fel, hogy hova tűnt az a sok pénz, amit addig befizettek (ha valaki egyáltalán vezette a befizetéseit). Több embert ismerek, akinek fel sem tűnt, hogy mennyire mínuszosak a szerződései, egészen addig, amíg utánaszámoltunk.

Gyakorlatilag minden amit egy unit linked biztosítás nyújt, máshol sokkal olcsóbban tudod élerni, a megmaradó pénz pedig neked kamatozik majd!