Mi a véleményetek a Postanyugdíj program Aktívról?

Elolvastam a feltételeit. Kockázati biztosításként (ha történik valami) nagyon rossz, ezerszer jobbak vannak a piacon (olcsóbbak, magasabb biztosítási összeggel).

Megtakarításra viszont alapjában véve alkalmas, főleg hosszú távon (20 év vagy több), mondjuk ez minden életbiztosításra igaz. Ha még nem gondoskodtál a nyugdíjadról, temetésről, esetleges lakás-/autóvásárlásról, gyermek/unoka életkezdéséről, oktatásáról, váratlan halálra való felkészülésről stb. akkor mindenképpen ezerszer jobb egy ilyet megkötni, mint halogatni a végtelenségig.

De az ilyen megtakarítási programoknál mindig az a végső kérdés, hogy mekkora költséggel jár, ha következetesen végigfizetem a tartamot, mennyit vesztek el évente a hozamból a szolgáltatás költségei miatt. Ezt mutatja meg a TKM-mutató: [link] A Postanyugdíj Program Aktív esetében ez még 20 éves tartamnál is minimum 3,24%. Ha valaki kockáztat, és részvényalapba kéri fektetni a pénzét, akkor akár 80%-ot is veszíthet egy év alatt egy rendkívüli válság esetén. Ugyanakkor ha hosszú távon, legalább 20 évben gondolkodunk, akkor számolhatunk évi átlag 8% hozammal egy ilyen kockázatos alapnál, de annál jóval többet is hozhat - pl. a magyar részvénypiacba fektető alapok az elmúlt 20 évben kb. 20%-os átlagos éves hozamot értek el - a 2008-as válság ellenére. De biztosan 8%-kal lehet számolni, ha ebből levonjuk a 3,24% költséget, az évente mindössze 4,76% hozam. Ez kevesebb, mint most egy jó bankbetét, kevesebb, mint a tavalyi infláció. Természetesen egy biztonságos eszközalapnál még kevesebb a várható hozam, még kiegészítő biztosítások nélkül is csak annyit kapunk vissza, amennyit befizettünk. Természetesen rövidebb távon még nagyobb az egy évre jutó %-os költség.

Ez a költség nem extrém magas (létezik 8-10%-os elvonású termék is!), de tény, hogy ennél sokkal olcsóbb életbiztosítások is vannak. Ha megnézzük, hogy mi az az érték, amit a legrosszabb esetben levonhatnak évente 20 év végigfizetésénél (Magyar Biztosítók Szövetsége TKM 20 éves maximum érték), a következő sorrendet kapjuk (Ft alapú biztosítások):

1. Allianz Bónusz Életprogram - 1,71%

2. Allianz Xtra Életprogram - 1,74%

3. AXA Univerzum II - 1,90 %

4. Allianz Xpress Életprogram - 1,91 %

5. Allianz Életprogram - 2,23 %

6. AXA Univerzum Start - 2,35%

7. ING 011-es számú - 2,84%

8. Signal Praedium - 3,26%

9. ERGO Befektetési életbiztosítás - 3,23%

10. ING Galaxis - 3,27%

.

.

.

Postanyugdíj Program Aktív - 3,76 %

Ez a maximális TKM érték, de 3,24%-ot még egy sima pénzpiaci alapnál is levon a Posta.

10 éves távon még rosszabb a helyzet, a Postanyugdíj Program Aktív MINIMÁLIS TKM-je 4,06% - szemben a legjobb Allianz Életprogrammal, ahol a 10 éves TKM 2,02-2,78%.

Amint látjuk, a legolcsóbb biztosítások hosszú távú költsége vetekedik egy bankszámlával vagy befektetési alappal, cserébe sokkal több szolgáltatást nyújtanak - 8 év után már kamatadó-mentes hozammal.

A továbbiakban részletesen leírom a Postanyugdíj Program Aktív jellemzőit, összehasonlításként odaírom a legolcsóbb Allianz Bónusz Életprogram megfelelő jellemzőjét.

Postanyugdíj Program Aktív:

Pozitívumok:

- egyszerű, átlátható feltételek

- eseti befizetés akár már 50.000.- Ft is lehet

- akár már 8.000-, sőt 5.500.- Ft-os havidíjjal is indítható hosszú távra (15-20 év)

- a kezdeti költséget fokozatosan, legalább 5 év alatt vonják le, így az első évek befizetései végig kamatoznak

- alacsony havi díjnál kezdetben az adminisztrációs költség is alacsony

- az eseti egységek visszavásárlási értéke mindig 100%, nem számítva a vételi-eladási árrést, amely 2,5 %

- köthető olyan kiegészítő biztosítás, amelynél munkanélkülivé válás esetén a biztosító fizeti tovább a díjakat

Negatívumok:

- a kockázatos eszközalapoknál nincs semmilyen szolgáltatás a kockázat kezelésére (Allianz Bónusz Életprogram: ingyenes átváltás, SMS-értesítéses árfolyamfigyelés, automatikus átváltás, megosztás több eszközalap között, megosztás arányának rögzítése)

- a baleseti halálra szóló biztosítási szolgáltatás kiegészítő biztosítás nélkül szinte a semmivel egyenlő, mindössze 300 ezer Ft, az is csak a biztosított 65 életévéig (Allianz Bónusz Életprogram: egész életre, közlekedési baleseti halál esetén 3 millió Ft)

- csak 4-féle kiegészítő biztosítás választható (Allianz Bónusz Életprogram 9-féle)

- díjszüneteltetés max. kétszer, max. tíz hónapig, közben a kockázati biztosítások megszűnnek (Allianz Bónusz Életprogram: akárhányszor, 1 évig, majd akár rögtön utána újabb 1 évig, a biztosító kockázatviselése nem szűnik meg)

- egyszerre csak egy eszközalapba mehet a befektetés (Allianz Bónusz Életprogram: korlátlan, akár 15-felé osztható)

- az eszközalapok értékelése akár mindössze heti egyszeri alkalom is lehet (Allianz Bónusz Életprogram: minden munkanap, kivétel max. évi 5 munkanap)

- átváltáskor akár 6 nap múlva érvényes árfolyamon hajtják végre (Allianz Bónusz Életprogram: következő értékelési nap)

- részvisszavásárlás csak akkor kérhető, ha volt eseti befizetés (Allianz Bónusz Életprogram: a 3. évforduló után bármikor kivonható pénz a számláról)

- 30 napon belüli felmondás esetén 5.000.- Ft levonása (Allianz Bónusz Életprogram: nincs ilyen költség)

- 60 nap díjnemfizetés után megszűnik a szerződés (Allianz Bónusz Életprogram: 90 nap, de a 3. évforduló után soha nem szűnik meg díjnemfizetés miatt)

- eladási és vételi árfolyam közötti különbség 5%!!!, még az eseti díjaknál is 2,5%! (Allianz Bónusz Életprogram: nincs ilyen levonás)

- az adminisztrációs költség mindig legalább 0,16%/hó, tehát ha már van 1.000.000.- Ft a számlán, akkor havonta 1.600.- Ft adminisztrációs költséget elvonnak, aztán mindig többet és többet, korlátlanul (Allianz Bónusz Életprogram: a havi fenntartási költség fix 470.- Ft, akkor is, ha 100 millió van már a számlán)

- átváltási költség az évi második átváltástól 250,- Ft (Allianz Bónusz Életprogram: 0 Ft)

- minössze 6+2 eszközalap (Allianz Bónusz Életprogram: 15)

- nincs kínai vagy egyéb fejlődő piaci eszközalap, csak fejlett piaci részvény, kötvény és ingatlan van, nincs mezőgazdasági termény, nyersanyag (Allianz Bónusz Életprogram: igény esetén elérhető befektetés Kína és Távol-Kelet, Oroszország, a BRIC országok, demográfiai trendek, környezettudatos trendek, kukorica, szójabab, kakaó, búza, gyapot, kőolaj, arany, ezüst, platina)

- minden kiegészítő biztosítás megszűnik a biztosított 65. születésnapján (Allianz Bónusz Életprogram: 71.)

- kiegészítő életbiztosítás esetén max. 2.000.000.- Ft többletszolgáltatást nyújt (Allianz Bónusz Életprogram: korlátlan)

- értékkövetés max. 3% (Allianz Bónusz Életprogram: korlátlan)

Ezek után lehet valami fogalmad arról, hogy mennyire éri meg neked ez a termék, de végső soron azon múlik minden, hogy a te személyes igényeidhez mi passzol.