Hogy van ez az Életprogram biztosítás?

Szia! Allianzos pénzügyi tanácsadó vagyok, és próbálok segíteni, bár ez alapján a kérdés alapján nem könnyű, mert elég nagy fogalomzavart látok. Ráadásul nem tudni, hogy milyen "Allianz Életprogramok" termékről van szó, pedig attól nagyon sok minden függ.

"3 év volt a bázisképzés és utána hozam és kivehető."

Ennek így nincs értelme. A hűségbázis képzése 18 vagy 36 hónap, attól függ, hogy milyen Életprogram. Ennek nincs köze a hozamhoz. A hozam a befektetési egységek értékének hosszú távú emelkedéséből adódik, és naponta (értékelési naponként) írják jóvá az első pillanattól kezdve.

A "kivehetőt" nem tudom, mire érted. Az egységszámlára befizetett díj hozzáférhető pénzkivonással, ilyenkor annyi egységet vásárolnak vissza, amennyi aktuálisan fedezi a kivonni kívánt pénz mennyiségét. Ez a 3. évforduló után lehetséges.

Ha eseti díj lett befizetve, az abból képzett egységek bármikor visszavásárolhatók, de a visszavásárlási értékből a konkrét termék és az egységképzés idejének függvényében 1, 2 vagy 3%-ot levonhat a biztosító. Ha az eseti díj egységekre váltása és visszavásárlása között legalább 3 év (más terméknél 1 év) eltelt, akkor nincs ilyen levonás.

A hűségbázis az egységszámláról elvont egységekből áll. Tehát ezen is az első pillanattól kezdve hozam képződik. Ez viszont soha nem "vehető ki". A hűségbázis alapján fizeti a biztosító a hűségbónuszokat, a 3. vagy 5. évtől kezdődően, ez megint attól függ, hogy milyen Életprogram.

"Az életbiztosítás ez alatt folyamatosan ketyeg"

Ez így van, de meg kell nézni, hogy pontosan milyen életbiztosítás szerepel az ismerősöd kötvényén. Alapesetben az Életprogramok csak közlekedési baleseti halál esetén fizetnek plusz pénzt (3 vagy 5 millió Ft), de köthető hozzájuk kiegészítő életbiztosítási fedezet. Ennek viszont költsége van, amely - ha nem csak baleseti fedezetről van szó - évről évre emelkedik, ahogy a biztosított egyre idősebb lesz. Egyes brókercégeknél köthető egy speciális változat, amelyben mindenképpen van kiegészítő életbiztosítás (bármely okú halálra szóló biztosítás).

"Az a gond, hogy a szerződéshez jött 1 papír ami felsorolja 20 évig a visszavásárlási értéket"

Gondolom, ez becsült értékeket jelent, amelyeket különböző hozamok feltételezésével számoltak, az Életprogramoknál ugyanis fix kamat nincs. A hozamfeltételezést elfogadva azonban ezek az értékek korrektek, nem értettétek félre.

"eméletileg fixált 3%-os hozamindex van"

Nem, ilyen fogalom, hogy "hozamindex", nem létezik. Van fix index, ami alapesetben évi 3%. Ez azt jelenti, hogy a fizetendő rendszeres díj, és (ha vannak) a kiegészítő biztosítások biztosítási összegei egyaránt 3%-kal emelkednek minden évfordulón. Előtte egy hónappal a szerződő kap egy levelet, amelyben felajánlják neki a lehetőséget, hogy magasabb indexet válasszon. Ennek az egésznek az értelme az értékkövetés, tehát az infláció ellensúlyozása. A 3. évforduló után van lehetőség a fix index módosítására, valamint a rendszeres díj csökkentésére is.

A hozamnak az indexáláshoz közvetlenül semmi köze nincs. A hozam az eszközalapok egységei értékének várt növekedéséből (vagy az árfolyam egyéb jellegű, kedvező hullámzásából) adódik, és egyáltalán nem fix, sőt rövid távon teljesen normális a negatív hozam (veszteség). A kockázatos alapokba nem is érdemes fektetni 10, de inkább 20 évnél kisebb tartamra. Az igaz, hogy vannak nagyon biztonságos eszközalapok is, de a hozam itt sem fix, csak veszíteni nem lehet velük. Az elkövetkezendő évekre 5-6% körüli hozam várható a biztonságos alapoknál (ÁGA, PPA), ebből jönnek le a költségek (lásd 10 éves TKM mutató - kevesebb évre mindig jóval nagyobb a költség). Meg persze lehet váltogatni az alapok között, megpróbálva magasabb hozamot elérni rövid távon. Az átváltás korlátlanul ingyenes jelenleg, viszont az ilyen váltogatáshoz komoly tőzsdei tapasztalat kell.

"Keresgéltem és találtam információkat, hogy létezik A és B kondíciós lista."

Ezekből a kondíciós listákból látszik, hogy hogyan is működik a program. Mindkét lista egyaránt érvényes, csak különböző dolgok vannak bennük. Az A lista a szerződés fennállása alatt fix, a B-ben található értékeket pedig a biztosító évente egyszer, előzetes tájékoztatás után megváltoztathatja.

"Az A azt írja le amit ismerősöm is megkötött (szerinte), de a B meg a hosszútávú befektetést. "

A két lista együtt határozza meg a feltételeket. Minden Életprogram lényege, hogy hosszú távú befektetés (whole-life, azaz egész életre szóló biztosítás). Középtávú befektetésnek (4-6 év) az eseti díjak által használható. A hűségbázisos változatok kifejezetten a fiatalok (legalább 20 év a nyugdíjig) nyugdíjának felhalmozására lettek kitalálva. Az egyetlen mód a rövid távú komoly nyereségre az eseti díjak kockázatos, spekulációs jellegű befektetése. Az első három év "az átmeneti korlátozások időszaka", ami arra jó, hogy a biztosító levonja a kezdeti költséget, létrehozza a hűségbázist, összegyűljön egy kezdőtőke a későbbi befektetéshez ill. az esetleges kockázati díjak fedezésére, a szerződő pedig megszokja a rendszeres díjfizetést. Mindaz, ami az Allianz Életprogramokat jó termékké teszi (kiemelkedő rugalmasság, korlátlan, hozammal növelt bónusz-jóváírások stb.), épp a 3. évfordulónál kezdődik. A sima Életprogram (főleg az egyszeri díjas) akár 5 éves távon is megérheti, de inkább 10 évre ajánlható. A Bónusz Életprogram minimum 15 évre, az Xpress és az Xtra minimum 20 évre éri meg. A fő kérdés, hogy van-e hűségbázis/hűségbónusz rendszer, a ti esetetekben úgy látom, hogy van. Ennek a rendszernek az a lényege, hogy minimum 10 éves távon járhat jól az ügyfél, és annál jobban jár, minél tovább fenntartja a szerződést pénzkivonás nélkül.

Nagy kérdés, hogy pontosan milyen Életprogram lett kötve. Életprogram/Bónusz Életprogram/Xpress Életprogram/Xtra Életprogram, vagy valamilyen speciális, csak egyes alkusz-/brókercégek által értékesíthető változat, amelyeknek az a lényegük, hogy több költséget vonnak le, főleg az első 3 évben, mert az alkuszcég több jutalékot szokott kialkudni a biztosítóktól, ezért az ilyen módosított, drágább termékek.

Ebből a mondatból, hogy "3 év volt a bázisképzés és utána hozam és kivehető" arra következtetek, hogy Xpress-ről vagy annak valamilyen drágított változatáról van szó. Ez esetben nagy átverés vagy tudatlanság a tanácsadó részéről 3 éves megtakarítási célról beszélni, hiszen az ilyen program pont 3 év után kezdi igazán termelni a hozamot, és minimum 20 éves távra ajánlja az Allianz.

Felhívom a figyelmeteket, hogy 30 napon belül a szerződőnek joga van a szerződést indoklás nélkül felmondani, ebben az esetben a már befizetett díjakat a biztosító visszafizeti.