Deviza alapú hitelem van, Miskolc-n ügyvéd vagy szakembert hol tudtok?

" évig csak a kamatok mentek,akkor mi volt olcso?utána megy a töketartozás,de az is kamatokkal,nem is értem,hogy mit fizetünk"

Annuitásnak hívják. Ha alaposan elolvastátok volna, hogy mit írtok alá, illetve olyan pénzügyi alapfogalmakkal tisztában vagytok, mint annuitás, kamatos kamat, stb, nem nevettetnétek ki magatokat, hogy be lettetek csapva.

Nem lettetek, csak tudatlanok voltatok és ennk a hozadékát mos kenitek mindenkire, csak magatokra nem.

Egy éve fizetésképtelenek vagytok, de a bankkal nem próbáltok megállapodni. A tartozás közben egyre nő. A sajnáltatás, panaszkodás helyett TEGYETEK valamit, például próbáljatok a bankkal megegyezni, egyébként soha a büdös életben nem kerültök ki az adósságspirálból.

Kérlek olvasd el ezt és utána mondd, hogy van-e még kérdésed (a linken látható az ide át nem másolt ábra is):

Forrás: [link]

"Gyakran azt tapasztalom még tanácsadás alkalmával is, hogy sok ember nincs tisztában a hitelek legalapvetőbb tulajdonságaival sem.

Igen gyakoriak az olyan mondatok, hogy “már kifizettem a 12 milliós forinthitelemre több mint 7 milliót öt év alatt és a szemét bank szerint még mindig 11.487.384 Ft-tal tartozom. Hová lett az a rengeteg pénz?!”

Szeretném ebben a cikkben megmagyarázni az egyenletes tőketörlesztés, az annuitás és a kamat fogalmát, remélem, a cikk végére mindenkinek világos lesz, miért nem csökken a hiteltartozása az általa gondolt mértékben. (A cikkben az egyszerűség kedvéért forinthitelről van szó, a devizahiteleknél még számításba kell venni az árfolyamváltozásokat is, de az alapelv ugyanaz.)

Amikor hitelt veszünk fel, a törlesztést háromféleképpen állapíthatják meg: a tőkét havonta egyenlő részletben visszafizető, úgynevezett egyenletes tőketörlesztéses konstrukcióban, illetve annuitásban.

A harmadik esetben tőkét 5-10 évig egyáltalán nem törlesztünk a banknak, csak kamatot fizetünk, a tőkét pedig lakástakarékban, vagy unit linked biztosításban gyűjtjük és csak 5-10 után törlesztjük be a tőketartozásba. Erről már írtam itt (lakástakarék) és itt (életbiztosítás) is sokat, ebben a cikkben csak a két alapesetet nézzük meg.

Nézzük először az első lehetőséget, az egyenletes tőketörlesztést. Ebben az esetben a tőkét egyenlő részletekben törlesztjük hónapról-hónapra és ehhez adódik hozzá a még nálunk lévő kölcsönpénz után felszámolt kamat adott hónapra eső része.

Ahogy fizetjük vissza a tőkét, a kamat is ennek megfelelően egyre kevesebb minden hónapban, hiszen egyre kevesebb tőkére kell azt fizetnünk.

Nézzünk meg egy 20 éves, 12 milliós piaci forint lakáshitel havi törlesztőjének az alakulását, ha a kamat évi 12%.

Azt látjuk, hogy a kezdeti havi törlesztőrészletünk 170 ezer forint, ami 50 ezer forint tőketörlesztésből és 120 ezer forint kamatból áll össze. (Bizony, egy 12 milliós hitel havi kamata 120 ezer forint a jelenlegi 12%-os forintos kamatok mellett.)

Ez egyenletesen csökken a 20 év alatt. A futamidő alatt visszafizetjük a teljes tőkét és további 14,3 millió forintnyi kamatot. Az ötödik év végén a tőketartozásunk 9 millió forint, 10 év után 6 millió forint és így tovább.

Ezzel a fizetési móddal az a gond, hogy az első pár évben kifejezetten magas a havi törlesztőrészlet és sokan nem szeretik a havonta változó részleteket. (Meg a bank is jobban jár, ha minél tovább van nálunk a tőkéje.)

Ezen segít az annuitás. Ebben az esetben úgy számolják ki a hitelünket, hogy minden hónapban ugyanannyit kelljen fizetni a futamidő végéig. Mivel a futamidő elején a nagy tőketartozás miatt még nagyon sok kamatot fizetünk, ezért a havi törlesztőrészlet elenyésző része megy csak tőketörlesztésre.

Ez viszont azzal is jár, hogy az első pár évben alig-alig csökken a tőketartozásunk, így a hitelünk kamatterhe sem változik érdemben.

Ebben az esetben a havi törlesztőrészletünk csak 132.130 Ft, viszont a tőketörlesztésünk mindössze 12.130 Ft, ami igen lassan növekszik csak az első 5-6 évben. (Ha ez a hitel 25 éves lenne, mindössze csak 6.387 Ft lenne a havi tőketörlesztésünk.)

Egy táblázatban összefoglaltam, mennyi megy el kamatra a különböző futamidők mellett, illetve hogy alakul a tőketartozás a futamidő alatt.

Igen tanulságos információkkal leszünk gazdagabbak, ha a fenti két táblázatot megnézzük. A 25 éves hitel havi törlesztőrészlete 126.387 Ft, míg a kifizetett kamat a futamidő alatt mellbevágó 25.916.100 Ft. Ha bevállaltunk volna 144 ezer forint havi törlesztést 15 év futamidő mellett, a kamatokon 12 millió forintot tudtunk volna spórolni, vagyis közel a felét.

Természetesen az inflációval is kell számolni, ami mostanában 4-5%, de ezzel most ne komplikáljuk az életünket. Ami látszik, hogy minél rövidebb a futamidő, alig magasabb havi törlesztés mellett a kamatok harmadát-felét meg tudnánk spórolni"

Egyrészt sajnos valószínű, hogy már régen átkerült behajtóhoz (és gyarapodott mindenféle díjakkal az összeg) a követelés.

Menj be a bankodhoz és mondd meg, hogy fizetéskönnyítést szeretnél kérni. Erre valamit mondanak (valószínűleg megadják a behajtó címét). Ennyi.

Az hatalmas hiba volt, hogy egy évig semmit nem csináltatok. Remélem, hogy még tudtok egyezkedni a behajtóval, mert ha már bírósági szakaszba jutott az ügy, akkor már buktátok az egyezkedést, kiszállnak és ami ingóságot találnak, azt lefoglalják.

Ha jelzáloghitel, akkor a lakást értékesítik - vagy te értékesítheted, még kisebb bukóval, mint a bank.

Egy fontos tanulság: ha fizetési nehézség van, soha nem szabad sunnyogni, azonnal jelezni kell a bank felé. Később már ha akarnak sem tudnak segíteni.

1-3 hónap késéssel még szinte biztos, hogy megoldották volna kérésre a 25 ezres havi fizetést.

Most, hogy behajtónál lehet...hááát. Mindenképpen menjetek be és kérdezzetek rá. Ha nagy szerencsétek van, hátha nem került még behajtóhoz...