A magyarok negyede nem tudja, mit jelent a THM. Ti mennyire vagytok tájékozottak?

Mi is valójában a THM, és mire jó?

A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelközvetítők az ügyfeleknek általában nem tették lehetővé, hogy áttekinthetően tájékozódjanak a hitel összes költségeiről. A bankok általában feltüntették, hogy mennyi lesz a várható kamat, azonban számos olyan járulékos költséget nem hangsúlyoztak ki, ami a hitelhez tartozik.

Például lehet 0 százalékos akciós kamattal is drága hitelt felvenni, ha a bank nem kamatnak nevezi a felárat. A lényeget elfedő elnevezések kitalálásában egyébként is kreatív a magyar: kezelési költség, kockázatelbírálási díj, egyszeri hitelfolyósítási díj stb. Tehát ne a nagybetűs akciós kamatszámot figyeljük, mert 0 százalékos kamat mellett is lehet 100 vagy ennél is magasabb százalék a THM. Megtévesztő lehet az is, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, de ez a százalék nem azonos a felvett kölcsön összege után fizetendő kamattal.

A képletet elsősorban három tényező befolyásolja: a hitel összege, a futamideje és a visszafizetés gyakorisága. A képlet szerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés.

A THM elsősorban a következő költségeket foglalja magában:

kamat

kezelési költség

hitelelbírálati díj

folyósítási járulék

szerződéskötési díj

értékbecslési díj.

Mire nem jó a THM?

A hitelnek azonban lehetnek olyan költségei is, amelyeket nem lehet beleszámítani THM-be. Ezek olyan egyszeri, vagy ismétlődő díjak, melyeket nem lehet pontosan, előre látni:

átutalási költségek

előtörlesztési díj

postai költségek

biztosítási díjak

késedelmi kamatok

földhivatali illetékek

közjegyzői és ügyvédi díjak

A legfontosabb dolog, hogy minden egyes hitelnek megvan a saját egyedi THM-mutatója. A hirdetésekben és banki tájékoztatókban megtalálható THM tehát nem azonos azzal a költséggel, amellyel bennünket terhelnek egy hitel kapcsán! Tegyük fel, valaki azt látja a reklámfelületen, hogy egy bankban 6%-os THM-mel kapható hitel, és elmegy a bankba, mondván, én is ilyen hitelt kérek! A banki hitelközvetítő ilyenkor felveszi az adatokat, majd közli, hogy az ön hitelének THM-je 9%. Ez azért történhet meg, mert a banki ajánlatokban egy átlagos - például 5 millió forint 20 éves futamidőre felvett -, hipotetikus hitelre számítják ki a THM-et. Tehát a hirdetésekben és banki tájékoztatókban szereplő THM főleg félrevezetésre alkalmas. A mi valódi hitelünk költsége csakis a szerződésben szereplő THM-érték lesz, de ez is csak akkor, ha a hitelünk kivételesen a futamidő végéig fix kamatozású.

A hosszúlejáratú lakáshitelek azonban általában változó kamatozásúak, ezért a THM-et csak az első kamatperiódusra határozzák meg. Emiatt az első kamatmódosulás után a kezdeti THM már nem érvényes, és a hitelünk nem annyiba kerül, mint amennyit a THM mutat.

A THM-ből ugyancsak kimarad a devizakockázat, ami a deviza árfolyamváltozásából származó törlesztőrész változását jelenti. Tehát a devizahitel THM-je csak akkor jelent valamit, ha ugyanabban a devizában van a jövedelmünk, amelyben a hitelt felvettük.

A legújabb szabályok

Az Országgyűlés nemrégen a személyi kölcsönök esetében az éves jegybanki alapkamat plusz 24 százalékban maximálta a THM-et, a korlátozás bevezetését pedig az eredetileg tervezett 2012. január 1-jéről április 1-jére módosította. Van azonban néhány kivétel. Az áruhitelek THM-je az alapkamatot legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg, vagyis az alapkamat jelenlegi szintje mellett maximum 46 százalék lehet.

Az új szabályok szerint továbbá a 2012. április 1-je előtt kötött, egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzálog-hitelszerződés esetében a pénzintézeteknek 2012. augusztus 31-ig egy alkalommal lehetővé kell tenniük a szerződés módosítását, újrakötését vagy kiváltását, amiért szintén nem számíthatnak fel díjat, költséget és jutalékot sem