Jól értelmezem ezt a hitel THM dolgot?

A THM a hitel teljes éves “hozama”, vagyis a tényleges kamatos kamat.

Ha a jövőbeli törlesztések jelenértékét ezzel a kamatlábbal számítod ki, majd összeadod e jelenértékeket akkor megkapod a jelenben folyósított tényleges hitelösszeget (tőke mínusz levont díjak, jutalékok).

Én csak egy fejlesztő vagyok aki dolgozott banki kalkulátorokon is.

Ez alapján mondom, hogy a THM NEM a kamat, hanem konkrétan minden költséget magába foglal ami felmerül, kezdve az induló költségekkel.

Tehát mást jelent a kamat és a THM. Egyébként a THM számítás egy marha bonyolult folyamat, van rá képlet, ennek ellenére bankonként még így is eltérő lehet a kiszámolt érték. Ebbe a babaváróhitelnél futottunk bele. Az egy marha könnyű hitel volt, mégis eltértek 1-1 századdal a THM-ek bankonként.

Érdekességképp itt egy hitel pl a CIB-től:

[link]

Az alap értékekre a kamat 7.79%, a THM viszont ebben az esetben 8.20%

A THM nem az ügyleti kamat, hanem a ->tényleges<- kamatos kamat. Így fogalmaztam. (#2. voltam) Minden költség beépül ebbe a rátába, így összehasonlíthatók a hitelek attól függetlenül, hogy az egyes bankok hogy hívják a díjelemeiket és mikor számítják fel.

Ez a diszkontráta, amivel a hitel törlesztőrészleteinek a jelenértékét kiszámítva a folyósított összeget kapjuk.

#4 nem kotekedni akarok, de emlekeim szerint a kamatos kamat azt jelenti, hogy kiszamolod az 1. eves kamatot, aztan az ujabb tokere ujraszamolod a kamatot.

Tipikusan az az altalanos iskolai feladat amikor azt mondjak, hogy beteszel a bankba 5 evre penzt es szamold ki, hogy mennyi lesz a toke a vegere ha 5% a kamat.

#6 nem veszem kötekedésnek, gondolom nem vagy közgazdász, ezért nem érted.

A THM-et egy diszkontrátaként határozzák meg és a diszkontráta az mindig kamatos kamat:

Jelenérték = jövőbeli kifizetés / ((1+diszkontráta)^(kifizetésig eltelt évek))

Például ha ma befektetünk 100-at, és két év múlva kapunk 121-et, az 10% hozam vagy más néven kamatos kamat:

100 x (1 + 0,1) =110 az első év végén,

110 x (1 + 0,1) =121 a második év végén. Másképp: 100 x (1 + 0,1) x (1 + 0,1) =100 x (1 + 0,1)^2=121 simán átrendezve kapjuk meg a jelenértékképletet, amit fentebb felírtam:

100 = 121 /((1+0,1)^2)

Ez azt fejezi ki, hogy 10%-os diszkontráta (hozam, kamatos kamat) mellett 2 év múlva esedékes 121 mai értéke 100.

Tegyük fel, hogy felveszel 1 milliós hitelt, folyósításkor levonnak 20000 forintot, és 22 hónapig fizetsz fix havi 60 ezer forintot. Folyósításkor kapsz tehát 980 ezer forintot. Valamilyen hozam, diszkontráta, azaz THM mellett ez a 980 ezer forint egyenlő a jövőben esedékes 60 ezres törlesztők jelenértékeinek összegével.

A 980 ezer forint, amit megkapsz = 60000 / ((1+THM)^(1/12)) + 60000 / ((1+THM)^(2/12)) + ..ésígytovább.. + 60000 / ((1+THM)^(22/12))

Ezt az egyenletet megoldva kapjuk meg, hogy mennyi a THM. Javasolt az excellel kiszámoltatni mert fejben nehéz.