Ha EU-n kívüli országba, pl Kanadába utalok Eurót, akkor az át fog konvertálódni kanadai dollárrá ?

Igen, a bank átváltja. Viszont jobban jársz, ha Wise vagy más fintech megoldással utalsz pénzt - kedvezőbb árfolyamon váltanak, mint a hagyományos bankok.

A hagyományos bankok általában egy pénznemű számlákat vezetnek és minden tranzakciót abban a pénznemben kezelnek, ami a számla pénzneme. Ha egy CAD (kanadai dollár) pénznemű számlára HUF (forint) utalás érkezik, akkor azt a bank automatikusan át fogja váltani a tranzakció könyvelésének időpontjában a bankszámla saját pénznemére.

Hogy ezt a váltást milyen árfolyamon teszi meg, illetve, hogy valamilyen váltási díjat is felszámol-e érte, az a számlatulajdonos és a bank közötti szerződéstől függ. Van, hogy maga a váltási árfolyam tartalmazza a bank nyereségét (ezért van a bankoknak eltérő vételi és eladási árfolyamuk, ezek különbsége a középárfolyamhoz képest jelenti a bank nyereségét - vétel/eladás mindig a bank szemszögéből nézendő, hogy ők megveszik, vagy eladják neked a bankszámla pénznemétől eltérő devizát).

Ha valaki rendszeresen és nagy összegben intéz tranzakciókat több féle pénznemben, akkor érdemes lehet második, harmadik számlát nyitni más pénznemekben és azoknak a számát megadni az utalásokhoz, hogy ne kelljen folyton váltani a különféle árfolyamok között. A több külön pénznemű számlának persze több külön bank költségei is vannak, így csak indokolt esetben érdemes élni vele. Viszont így pl. lehetőséged van időzíteni, hogy egyik pénznemről mikor akarsz a másikra váltani. Például figyelheted a deviza árfolyamok ingadozását és akkor váltod át a másik pénznembe, amikor az árfolyam neked kedvez, nem a bank vált azonnal, amikor bejön a pénz.

Fintech cégek, mint a Revolut, Wise és társaik általában virtuális alszámlákat hoznak létre az eltérő beérkező pénznemeknek és ezért nem is szoktak külön díjat felszámolni. Annyi féle eltérő pénznemet tárolhatsz a számláidon, amennyit akarsz. Így amikor a pénz a számládra beérkezik, ugyanabban a pénznemben marad, amiben kaptad és te döntöd el, hogy mikor és mire váltod majd át - így külön költségek nélkül tudsz tervezni az árfolyamok változásával és a fintech cégek általában kedvezőbb árfolyamon is váltanak a valuták között. Kevesebb pénzt vonnak le belőle és több marad neked.

A KP befizetés ingyenes az OTP-nél (is), így az nem növeli a költségeket.

A Wise-nál több féle lehetőség van. Vagy nyitsz náluk egy Wise kártyát+számlát, arra töltöd a pénzed és utána a Wise rendszeréből tudsz utalni. (Ez ugyanúgy működik, mint a Revolut kártyák esetében.)

Illetve van a Wise-nak egy közvetlen pénz küldési szolgáltatása (ezzel indultak, csak később kezdtek kártya szolgáltatást is nyúltani). Itt nem kell náluk számlát nyitnod, csak megadod, hogy te mennyit akarsz utalni, megadod a címzett email-jét, ők pedig értesítik a címzettet emailben, hogy pénzt kapott tőled, adja meg a számlaszámát, hova kéri a pénz kifizetését. Így neked még a másik fél számlaszámát sem kell tudnod.

Felmész a Wise oldalára és megnézed. Nagyon szépen, átláthatóan megmutatja, hogy ha X összeget akarsz forintban elutalni, akkor ők mennyit vesznek le belőle és mennyi fog megérkezni CAD-ban a címzetthez.

Ugyanígy azt is be tudod állítani, hogy mennyit szeretnél, hogy mindenképpen megérkezzen a másikhoz és megmutatja, hogy ehhez neked mennyit kell elutalnod.

Ezt meg szépen össze tudod hasonlítani azzal, hogy a saját bankodnál ugyanez mennyibe kerülne. Kétlem, hogy az OTP-nek is lenne ennyire áttekinthető megjelenítési felülete hozzá, de a díj táblázatuk alapján szépen ki tudod magadnak számolni, hogy X összeg nemzetközi utalása milyen díjjal jár számodra, illetve az OTP aktuális eladási árfolyama alapján azt is ki tudod számolni, hogy mennyi CAD fog megérkezni, ha az OTP váltja az árfolyamot, a kanadai címzett bank vételi árfolyama alapján meg azt, hogy ha te HUF-ban utalsz az OTP-ből, akkor a másik bank milyen árfolyamon fogja CAD-ra váltani.

Hogy az OTP -> Wise utalás mennyibe kerül az a számlacsomagodtól függ. Vannak olyan számlacsomagok, ahol ingyenes a belföldi utalás, más csomagokban eltérő díjai vannak.

A lényeg, hogy mindig olcsóbb a belföldi utalás, mint a nemzetközi. A Wise magyar belföldi számlaszámot ad neked a forint utaláshoz, amire belföldi utalást indítasz a Wise felé, így a számlacsomagodtól függően akár ingyenes is lehet, de mindenképpen olcsóbb, mint egy nemzetközi utalás a bankodnál.

Tudsz a Wise-nál kártyás vásárlással is fizetni, hogy ne utalnod kelljen, de mivel a kártyás vásárlás csak neked ingyenes, a szolgáltatónak díjat kell fizetnie érte, ha kártyával fizeted a Wise-nak, akkor ők annyival magasabb díjat számolnak fel neked a továbbításért, mint amennyivel nekik többe kerül, hogy hozzájuk kerül a pénzed. Szóval az utalással olcsóbban jössz ki, csak tovább tart valamivel.

Az mindegy, hogy az OTP-nél Mastercard vagy Visa kártyád van. Maga a kártyás vásárlás működik, úgy hogy neked nem kell külön fizetned érte, hogy kártyával vásárolsz, viszont az üzletnek, ahol fizetsz a kártyával van vele valamennyi költsége. Elvben ezt nem háríthatnák át a szolgáltatók, de nem is várhatod tőlük, hogy benyeljék. Ezért a Wise-nál eltérő díja van a pénz továbbításának, ha kártyával fizeted be hozzájuk a pénzt, mint akkor, ha átutalással küldöd el nekik, amivel nekik nincs költségük.

Ne keverd a Visa kártyát a Wise kártyával. A Visa egy hasonló, csak másik kártya kibocsátó, mint a Mastercard, akikkel egy rakás bank szerződik, hogy Visa vagy Mastercard kártyát adhassanak az ügyfeleiknek. A Visa/Mastercard biztosítja hozzá a nemzetközi hálózatot, hogy a te OTP-s Visa/Mastercard kártyádat minden más bank termináljai, automatái is elfogadják.

A Wise, Revolut és társaik fintech cégek, amik lényegében bankként működnek. Ők is Visa/Mastercard kártyákat adnak, amiknek a kártya elfogadás részét a Visa/Mastercard biztosítja számukra is világszerte.

Amiben a Wise/Revolut eltér az OTP-től, hogy ők nem hagyományos bankként működnek, nincsenek bankfiókjaik, nincsenek saját automatáik, nem költenek ezek fenntartására. Helyette a pénzügyi szolgáltatásokra kizárólag technikai megoldásokat használnak (ezért hívják őket fintech cégeknek, ami megkülönbözteti őket a hagyományos bankoktól).

Egyrészt már azzal is csökkentik a költségeiket, hogy nincs egy rakás bankfiók, automata, ügyintéző, ezek költségeit sem kell kitermelni a tranzakciós és mindenféle egyéb díjakból. Másrészt egyéb informatikai trükkökkel is javítanak rajta, hogy a működésük gazdaságosabb legyen.

Pl. úgy tudom, hogy a Wise egyik fő trükkje, hogy mivel van egy rakás ügyfelük világszerte, ezért nem kell nekik ténylegesen országok között mozgatni a pénzt és így megspórolják a nemzetközi tranzakciók díját, mert országon belül oldják meg a pénzmozgást. Amit te belföldön átutalsz nekik pénzt, azt ők ténylegesen nem utalják ki Kanadába, hanem a magyar számlájukon marad, csak a saját rendszerükben vezetik át, hogy annyi pénzt kell Kanadában kifizetni és azt egy Kanadában mástól kapott pénzből fogják ott kifizetni. Ami pénz tőled jött, azt meg Magyarországra küldött másnak a pénze helyett fizetik ki. Így minden tranzakció megtörténik, viszont a cég nem fizet utána nemzetközi utalási díjakat, amin egy csomót tudnak spórolni maguknak - aminek egy részét te kapod azzal, hogy olcsóbban tudod a pénzt velük átutalni, mint a saját bankoddal tudnád.