Hogyan igazitják a banki hiteleket az inflációhoz?

Havi törlesztőrészletekben fizeted vissza az összeget, s azt a bank rögtön el is "költi" - felhasználja a működésére, nem kell 30 év inflációját futnia, nem 30 év múlva fizeted vissza egy összegben a kölcsönt.

Ha valakinek inflációs kockázata van az pont a hitelfelvevő, hiszen az ő vagyontárgya sem lesz feltétlen értékesebb ez idő alatt, de a banknak nem kell 30 év múlva is egy elkülönített rekeszben tartalékolnia az első átutalást, ő abból már rég sokkal több pénzt csinált.

Igazad lenne akkor, ha a bankár a saját pénzét adná kölcsön, és akkor a pénzén elérne 3-4-5% hozamot. Nem lenne egy nagy biznisz, egy vállalkozás 10-20% hozamot szeretne elérni a saját tőkéjén.

De a bank nem így működik, nem a saját pénzét adja kölcsön.

Így két választása van: Nem ad kölcsön, akkor a bevétele 0.

Kölcsön ad, és kap érte 3%-ot. Ekkor olyan mindegy, hogy mennyi volt az infláció, 3% reálértéke kevesebb, az még mindig nagyobb mint 0.

Meg persze az 1-esnek is igaza van, hogy nem 30 év múlva fizeted ki a kamatot, hanem ha ma felveszel 10 milliót, akkor 3% kamatnál első évben kifizetsz 294ezer kamatot, második évben 283ezret stb.

Harmadik szempont, hogy a lakáshitelen nem kell hatalmas nyereségnek lennie. Ez lehet csak behúzó termék, hogy ügyfele legyél az adott banknak.

Vannak olyan termékeik, amik jóval nagyobb haszonnal kecsegtetnek, de azt egy idegen nem fogja tőlük megvenni, a saját már megszerzett ügyfeleknek könnyebb ezeket értékesíteni.

"Az első hónapban a törlesztő 75% a kamat, 25% a visszafizetendő tőke"

Az, hogy az első évben a törlesztés hány %-a a tőke és mennyi a kamat, az függ a futamidőtől és a kamatlábtól.

3% kamatnál 20 évnél 45% kamat, 55% tőke az első hónapban.

8% kamatnál 80% kamat 20% tőke az első hónapban.

Pl egy 4%-os kamatnál, 20 éves lakáshitel esetén az első 5 évben 1,8 millió kamatot fizetsz, ez az összes kamat 40%-a.

Ezért van az, hogy a bank megbüntet, ha 3-5 éven belül felmondod a lakáshitelt. Mert neki akkor keletkezik a nyeresége. A túl rövid hitel nem éri meg neki.

Közgazdasági szempontból hitelt akkor éri meg felvenni, ha számodra több a haszna, mint a költsége. Pl ha a megvett lakás ára megemelkedik, akkor nyertél a hitellel, persze ezt nem tudhatod előre, csak bízhatsz benne, hogy így lesz.