Lakáshitelnél a fix kamatozás mit jelent pontosan?

Ne foglalkozz az elsővel, valószínűleg van egy bedőlt hitele amit önhibájából, vagy azon kívül szedett össze, vagy szimplán ostoba. A hitel nem rossz dolog, nyilván a bank nyer vele elsősorban (financiálisan9, de Te is hozzájutsz ahhoz amihez szeretnél.

A 10 évig fix (tehát 10 éves kamatperiódusú) hitel azt jelenti, hogy 10 évig ugyanakkora kamatot fogsz fizetni, ergo ugyanakkora marad a törlesztőd. Kivéve, ha előtörlesztesz időközben, mert akkor csökken a tőketartozásod, ezáltal pedig a törlesztőd nagysága is, hisz kevesebb tőketartozásra kevesebb kamat jár. Egyébként pedig kamatfordulónál fog változni csak a kamatod, vagyis 10 év múlva (az azt követő 10 évre), az akkori jegybanki alapkamat függvényében.

Nem feltétlenül értek egyet, szerintem mindig érdemes a legrosszabbra készülni. A mi hitelszerződésünkben szerepel valamilyen kitétel, hogy talán az ügyleti, vagy nem emlékszem pontosan milyen kamat változhat. Ezen felül természetesen a kamatkedvezmény adta feltételek változása esetén is növekedhet a kamat. Nyilván ez utóbbi nem olyan jelentős, előbbivel viszont teljesen vakon vagyok mit takar. Némi kiskaput látok benne, ami nem nekünk kedvez, ha úgy van. :)

Érdemes gondolkozni és rengeteget számolni mielőtt az ember hitelt vesz fel. Tud-e spórolni és előtörleszteni. Ha tud, akkor reálisan mennyi időn belül tud végtörleszteni. Ennek függvényében milyen futamidővel vegyem fel a hitelt (vagyis milyen részletekkel) és mennyi időre érdemes azt fixálni. Értelemszerűen ha úgy gondolom 6 év múlva tudok végtörleszteni, akkor nem érdemes 20 évre fixálni a kamatot, mert arányaiban sokkal többet fizetek havi részletekben, mint amennyi feltétlenül szükséges lenne. 30 évre sem biztos, hogy megéri felvenni, mert lehet hogy arányaiba véve sokkal több kamatot fizetek az elején, mint amennyi reális lenne. Nem tudni. Ismerni kell hozzá a saját helyzetedet, korlátaidat, mindenféle "mivan ha..." esetet, hogy mekkora összegre van szükséged, stb. Matekozni kell sokat és akkor nem érhet meglepetés.

Minket nem fog és lehet akármennyire ellenezni a hiteleket, ebben 100%-ig biztos vagyok, hisz nincs olyan lehetőség, amire ne gondoltunk volna.

Utolsó: Én is ugyanezt írtam előtted eggyel. Mindenre kell gondolni. Kockázati életbiztosítás a hitelösszegre és/vagy hitelfedezeti biztosítás alap kéne, hogy legyen. Nekünk volt is erre kamatkedvezmény a banknál, így szinte ingyen van a biztosításom. Ezzel ki lehet védeni minden olyan lehetőséget amikor az ember elveszíti a munkáját bármilyen oknál fogva és amiatt borulna a matek.

Viszont a kamatos számításaid a futamidő függvényében újra át kéne nézned. Ha 5-10 éven belül előtörleszteni akarsz, akkor minél hosszabb időre kell a hitelt felvenni, hogy alacsonyabb legyen a törlesztő amivel ugyan kevesebb tőketarotzást törlesztesz, ugyanakkor lényegesen kevesebb kamatot fizetsz ki. Végtörlesztésnél meg tök mindegy, hogy mennyire jött ki az ÖSSZES fizetendő kamat a teljes futamidőre (tehát 5 évre felvett hitelnél az összes kamat milliókkal alacsonyabb, mint 30 évre), a kamatokat nem kell kifizetned előre, az elő és végtörlesztésnél mindig csak és kizárólag tőketartozást fizetsz.

Mivel hosszabb a futamidő és kevesebb a menetrend szerinti tőketörlesztés, ezért időben lehet több kamatot fizetsz, mintha magasabb lenne a törlesztőd és rövidebb a futamidőd. Vagyis nem mindegy, hogy 5 év után tudsz végtörleszteni, vagy 15 év után. Én csak azt próbáltam megfogalmazni, hogy át kell rágni kihez melyik opció illik, mert nem mindegy, hogy hogy tudja ütemezni az ember a dolgait, az életét, a kiadásait.

Attól hogy nekünk jól jött ki a 20 éves futamidő 5 éves fix kamatperiódussal, lakástakarékokkal (mert akkor még volt értelme kötni), hitelfedezeti biztosítás nélkül, attól nem biztos, hogy másnak is ez a konstrukció a legjobb. Sokszor futok olyan kérdésbe ezen az oldalon, ahol emberek leírják válaszként, hogy "ÍGY vedd fel, mert nekünk így a tuti". Nem, ne úgy vegye fel... Aki hitelt vesz fel az gondolkozzon és testhezálló megoldást keressen.

A válaszom egyébként nem célzottan neked szólt, mivel a tiéd volt az egyik legértelmesebb itt... :)